Smålån uten sikkerhet

Livet mellom ytterpunktene

Livet har mange faser. Noen faser kan preges av økonomisk usikkerhet og generelt lite penger, mens andre kan beskrives som mer stabile. Det finnes forøvrig mange faser også mellom ytterpunktene – nemlig mellom studenten som går tom for penger på slutten av hver måned, og den som etter å ha kjøpt både hus og bil vurderer mulighetene for å anskaffe hytte. Der i mellom finner man kanskje de nyutdannede, de nyetablerte, eller de enslige. Alle disse tre sistnevnte fasene eller livsstilene, kan være eksempler på stadier som svever mellom ustabilitet og stabilitet – mellom en svak og en sterk økonomi.

La oss si at en person befinner seg i en slik nyetablert fase. Hvilke muligheter har denne personen til å ta opp lån? Har man muligheten til å ta opp et lån på tross av at man ikke har lang fartstid i arbeidslivet, at man ikke eier hverken hus, bil eller hytte, eller at man ikke deler økonomien sin med en annen?

I denne teksten skal vi se nærmere på én mulighet som personer i en slik situasjon har: nemlig muligheten for smålån uten sikkerhet. Vi begynner med å undersøke hva et smålån er, for så å ta fatt på hva som er forskjellene på et smålån med og et smålån uten sikkerhet. Til slutt skal vi se kort på hva som kan være fordeler og ulemper ved de to formene, samt hvordan man kan gå fram for å søke om smålån uten sikkerhet. 

Smålån – ikke egentlig så smått

La oss først kikke nærmere på hva et «smålån» er. Egentlig er det lettere sagt enn gjort, da det ikke finnes noen konkret definisjon på hva dette begrepet innebærer. Det blir som å spørre hva «smått» betyr: svaret vil utvilsomt variere ut i fra hvem du spør, og hvilken situasjon denne personen befinner seg i. For en person med ekstremt lite penger vil kanskje fem eller ti tusen kroner utgjøre mye penger, mens samme sum vil være uvesentlig for en person som allerede tjener godt og har et høyt forbruk. Hva som er smått, og da også hva som inngår i et «lite» lån eller et smålån, vil altså være helt relativt.

Men når man er inne på temaet relativt kan man jo også se på «låneverden» i seg selv, og kanskje spesifikt på «forbrukslåns-verden», som er der vi befinner oss når vi snakker om lån og smålån uten sikkerhet. I denne verden finnes nemlig et generelt spenn som kan fortelle oss noe om hva som er relativt små og hva som er relativt store lånesummer. Om man tar en kikk på markedet for forbrukslån og smålån uten sikkerhet i Norge i dag, kan man ganske enkelt skaffe seg et bilde av hva som er vanlig, og hva som er mulig. De største forbrukslånene på markedet ligger på omtrent 500.000 kroner. Man kan også få forbrukslån i summer ned til 1.000, eller kanskje vanligst av alt: fra og med 5.000 kroner. I et spenn som går fra 5.000 til 500.000 kroner – hva er så å anse som «smått»? Om vi antar at 500.000 kroner er stort og halvparten av dette er mellomstort, må vi kanskje ned på 100.000 og lavere for å kunne snakke om «smått». La oss derfor begrense oss til spennet 1.000 til 100.000 kroner når vi i det videre skal snakke om smålån uten sikkerhet.

De små små og de store små

I spennet vi nå har etablert, finner man tilbydere av mange ulike slag. Av tilbydere som kan tilby summer under 5.000 kroner finnes det relativt få. Man beveger seg fort inn i det man kan kalle kategorien «sms-lån», som karakteriseres av aktører som tilbyr små summer og korte nedbetalingstider. Et eksempel på en slik aktør er Folkia, som har eksistert på det norske markedet i omtrent ti år. Om du er ute etter lånesummer under 5.000 kroner vil dessuten kredittkort være et alternativ, da de fleste banker kan innvilge kredittkort med en kreditt på 5.000 kroner til sine kunder, nesten uavhengig av inntekt.

Om du er ute etter lånesummer fra og med 5.000 eller 10.000 kroner, har du derimot et hav av tilbydere å velge mellom. Et smålån uten sikkerhet vil per definisjon være et forbrukslån, og du kan derfor velge og vrake mellom de mange norske bankene som tilbyr forbrukslån. For deg som ser etter store smålån er Bank Norwegian, Opp Finans og Nordax steder å starte. For deg som ser etter mindre smålån er tidligere nevnte Folkia et godt utgangspunkt, men andre relevante lån kan være  L'Easy Minilån, Klikklån og Thorn Trygglån.

Lån med sikkerhet

Vi har ved flere anledninger nevnt at et smålån uten sikkerhet per definisjon er et forbrukslån. Et forbrukslån er nemlig karakterisert nettopp av at det er et lån uten sikkerhet. Hvilke typer lån befinner seg så i den andre enden av skalaen? Der finner vi gjerne boliglån og billån, som i de aller fleste tilfeller er lån med sikkerhet. Vi skal nå se litt nærmere på hva denne sikkerheten innebærer.

Å ta opp et lån med sikkerhet, vil si at du gir en ekstra sikkerhet til banken i form av at du knytter en fysisk verdi til lånet du ønsker å ta opp. Denne fysiske verdien kan som regel ikke være hva som helst – den er som regel bundet til å være en fysisk eiendom (ved boliglån) eller et kjøretøy (ved billån). Sikkerheten man knytter til lånet er altså ikke noe man nødvendigvis eier fra før, men derimot det man planlegger å gå til anskaffelse av. Man kan altså sette leiligheten man er i ferd med å kjøpe, som sikkerhet i lånet man er i ferd med å ta opp for å kjøpe denne samme leiligheten.

Det høres kanskje komplisert eller risikabelt ut, men i praksis er det sjelden at denne sikkerheten settes «på prøve». Å ha leiligheten eller huset som sikkerhet på boliglånet, betyr nemlig at banken i teorien kan tvangsselge leiligheten eller huset om du som lånetaker ikke overholder ditt ansvar for å betale ned på lånet. Å komme til et punkt der banken tvangsselger leiligheten eller huset ditt, krever forøvrig at man har misligholdt lånet sitt på det sterkeste. Lånetakere som har lån med sikkerhet i eiendom eller kjøretøy, vil derfor ikke merke at deres avtale er noe særlig annerledes enn en hvilken som helst annen låneavtale – med unntak av at de ofte vil ha bedre rentevilkår enn det som er tilfellet for et lån uten sikkerhet.

Smålån uten sikkerhet

Kort oppsummert innebærer et lån med sikkerhet først og fremst en sikkerhet for banken, som ikke trenger å bekymre seg for at de ikke får pengene sine tilbake fra lånetakeren. Hva er da den praktiske forskjellen på å ha et lån med sikkerhet, og på å ha et smålån uten sikkerhet?

I praksis vil et smålån uten sikkerhet være noe dyrere for lånetakeren enn et lån med sikkerhet, da banken ofte «gjør opp» for sin manglende sikkerhet i form av høyere rente. Forøvrig vil vilkår alltid variere ut i fra den den enkelte lånetakers økonomiske situasjon og betalingsevne. Det er derfor mulig å inngå gunstige avtaler om smålån uten sikkerhet, og da særlig om man kan bevise at man har en sterk og stabil økonomi. Dette kan dokumenteres i selve lånesøknaden når man søker om smålån uten sikkerhet, men vil også i mange tilfeller framkomme av en kredittsjekk. En kredittsjekk gjennomføres av alle som ønsker å inngå en låne- eller kredittavtale i Norge, og denne vil som regel inneholde informasjon om lånesøkerens ligning, inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. I noen tilfeller får man momentant avslag på forbrukslån eller smålån uten sikkerhet om man har betalingsanmerkning, men det finnes også tilbydere som gjør unntak. Å ta opp smålån med betalingsanmerkning kan i noen tilfeller føre til dårligere vilkår, fordi lånetakeren anses som en mer risikabel kunde.

Gjengse og varierende krav

Kravene som stilles til deg som ønsker et smålån uten sikkerhet, vil variere mellom de ulike tilbyderne. Det er forøvrig noen krav som går igjen hos mange tilbydere. Blant disse finner vi kravet om fast adresse i Norge og norsk folkeregistrering over et visst antall år, samt krav om at søkeren har fylt 18 år, 20 år, eller i noen tilfeller enda eldre. Kravet til økonomisk stabilitet er en fundamental forutsetning for å få smålån uten sikkerhet, men kravet til selve størrelsen på inntekten vil variere både ut fra tilbyderen og ut fra hvilken type smålån det er du ønsker å ta opp. Mange tilbydere opererer med en minimumsgrense på 200.000 kroner i årsinntekt, mens andre har egne grenser, som for eksempel 250.000 kroner.

I noen tilfeller har man mulighet til å søke om smålån uten sikkerhet sammen med en annen person, som gjør at kravene per person kan senkes noe. Som tidligere nevnt vil noen tilbydere kreve en «plettfri» betalingshistorikk, mens andre kan være villige til å innvilge smålån uten sikkerhet også til personer som har pådratt seg betalingsanmerkning. Du kan lese mer om dette i teksten «Smålån med betalingsanmerkning».

Om du er ute etter en relativt liten lånesum uten at du befinner deg i en situasjon der du har mulighet til å stille med sikkerhet, er derfor et smålån uten sikkerhet veien å gå. Det finnes utallige tilbydere og søketjenester for forbrukslån på nettet, så det er ingenting i veien for å starte jakten på ditt smålån uten sikkerhet allerede i dag!