Hva er risikoen ved serielån?

Et serielån er et lån med variabelt terminbeløp. Avdraget på beløpet holder seg konstant gjennom perioden mens rentedelen av lånet er variabelt. Dette fører til at innbetalingene er variable med store beløp i begynnelsen av låneperioden ettersom rentedelen tar en stor del av terminbeløpet. I slutten av perioden er terminbeløpet lavere ettersom man betaler mindre i renter, mens det rene avdraget holder seg konstant. Når du tar opp et lån – uansett hvilket – er det viktig å huske at hele låne skal betales tilbake med den avtalte renten i fremtiden.

Med dette i tankene, bør man alltid vurdere og planlegge et lån, og om man rent faktisk behøver å låne penger. Dersom det viser seg å være et lønnsomt alternativ og man kan betjene lånet, er et lån en smart måte å skaffe seg kapital på rask og enkel måte. I likhet med andre lån vil et serielån også medføre en økonomisk risiko, dersom man en gang i fremtiden ikke skulle kunne betjene lånet på grunn av forskjellige omstendigheter. Derfor vil det alltid innebære en viss risiko å låne penger i banken.

En av de viktigste fordelene ved et lån, er at du raskt får kapital mellom hendene. Til gjengjeld inngår man en bindende avtale med banken eller finansieringsselskapet om å betale tilbake hele beløpet, inklusive renter. Den største risikoen ved dette er at noe kan oppstå som gjør at du i fremtiden ikke lenger kan betale avdragene og rentene på lånet. I slike tilfeller følger negative konsekvenser som inkassokrav, betalingsanmerkninger og stempel som dårlig betaler. Det er derfor helt nødvendig å vurdere din økonomiske situasjon og budsjett før du sender inn en lånesøknad. Det anbefales også å ta en prat med banken din før du bestemmer deg for å ta opp et lån. De kan også hjelpe deg med å finne fram til det riktige serielånet som er tilpasset din personlige økonomi og livssituasjon. Hvis du er usikker på hvordan du skal gå frem når du søker om et lån, kan du bruke en budsjettmal for å budsjettere din egen økonomi, samt minimere risikoen for økonomiske problemer senere.

Når du søker om et serielån kan du søke hos banken din etter en samtale med din bankrådgiver. ånet blir først gyldig når du har signert låneavtalen. Før du bestemmer deg for hvilket serielån du ønsker, er det viktig at du velger et lån som passer best til din økonomi, og at du vurderer fordeler og ulemper ved et lån. Tenk også over hvor stort beløp du vil låne. Det kan være lurt å ikke søke om et for høyt beløp hvis du ikke har behov for dette. Husk også at den effektive renten bestemmer hvor dyrt lånet blir totalt sett. Undersøk gjerne flere tilbud, slik at du kan finne fram til det serielånet med de beste betingelsene. Dette kan ta litt tid, men det lønner seg alltid i ettertid. Ved å bruke litt tid på denne jobben kan du spare mye penger ved å finne fram til det serielånet som har de beste betingelsene og den beste rentesatsen.

Hva skjer om en ikke kan betale?

Det er en ganske komplisert prosess for innkreving i Norge, som er designet for å gi lånetakeren gode muligheter for å betale tilbake det han/hun skylder før drastiske tiltak settes i verk. Samtidig har lånegiveren noen verktøy til bruk for å få dekket sitt krav. Med andre ord – innkrevingsprosessen er ikke kun til fordel for lånegiveren.

Hvis en lånetaker ikke kan betale avdrag og renter på serielånet, vil innkrevingsprosessen begynne. Denne prosessen er oppdelt i tre steg:

  • Purringer og inkassokrav
  • Utelegg
  • Fastsettelse hos Namsmannen

Hvis lånetakeren ikke kan betale avdrag og renter etter det som er blitt avtalt med lånegiveren, får lånetakeren en påminnelse om dette. Han vil dessuten i de fleste tilfeller få purregebyr og/eller strafferente på grunn av for sen betaling. Hvis lånetakeren ikke betaler innen betalingsforfall, har lånegiveren rett til å sende kravet videre til inkasse. Han kan også velge å sende ut sitt eget inkassokrav. I dag er det vanlig at lånegiverne bruker en tredjepart til inkassokravet.

Hvis lånetakeren til tross for purregebyr og krav om inkasso fortsatt ikke betaler, kan lånegiveren sende kravet videre til Namsmannen. Hans første oppgave er å gi lånetakeren informasjon om formen og størrelsen på gjelden. I denne del av prosessen er det meget viktig å forsøke å betale gjelden så raskt som mulig, slik at saken ikke blir verre og for å redusere ytterligere gebyrer og gjeld samt eventuelle betalingsanmerkninger. Hvis lånetakeren ikke betaler på oppfordring fra Namsmannen, vil dette føre til en såkalt utleggsforretning, som på mange måter er det samme som en dom. Med utleggsforretningen kan Namsmannen bestemme at det kan innkreves utlegg i lønn, trygd eller andre ytelser, eller i fast eiendom.

Høyere risiko betyr høyere rente

For mindre gjenstander er det imidlertid ikke vanlig å få lån med sikkerhet. Forbrukslån gis uten at banken stiller krav til sikkerhet i formuesgjenstand. For banken er dette derfor lån med høyere risiko enn lån der det stilles sikkerhet, og renten vil reflektere dette. Långiveren kan ikke få dekket eventuelle misligholdte krav ved å kreve tvangssalg av eiendelen den har pant i.

Gjeld kan føre til betalingsanmerkninger

Hvis man skulle komme i en situasjon hvor et krav om gjeld kommer inn til Namsmannen, vil man vanligvis få en betalingsanmerkning. Grunnen til dette er at innkrevingsprosessen er kommet såpass langt at en betalingsanmerkning blir konsekvensen. Når et krav om gjeld kommer inn til Namsmannen blir det registert der, og opplysningene blir deretter gjort tilgjengelige for kredittselskap som har fått konsesjon fra Datatilsynet til å drive kredittopplysning. Kredittselskapene kan legge inn den aktuelle opplysningen som en anmerkning om misligholdte betalingsforpliktelser. Dette er en svært uheldig situasjon å havne, da det fører til at man blir vurdert som en dårlig betaler, og dermed får vanskeligheter med å ta opp lån i fremtiden eller å kjøpe ting i sitt eget navn på avbetaling.

Hvilke faktorer må vurderes før man tar opp et serielån?

Hvis du har bestemt deg for å ta opp et serielån, er det neste skritt å vurdere de andre faktorene i forbindelse med et serielån. Bankrådgiveren kan hjelpe deg med å bestemme hvilken type av rentene som skal brukes på låneformen. Det kan derfor være stor forskjell på om du velger et fastrente- eller et rentetilpasningslån.

Andre faktorer som må vurderes når du skal ta opp et serielån

I tillegg til rentesatsen på serielånet må flere faktorer vurderes nøye før du signerer låneavtalen. De vikigste faktorene er:

·       Løpetiden på lånet

·       ÅOP på lånet (OP betyr ‘årlige omkostninger i prosent’, og er et begrep som brukes når forskjellige renter skal sammenlignes. ÅOP er derfor et tall som gjør det mulig å sammenligne ulike lån.  Alle omkostninger ved opprettelsen, løbetiden og faktorer i forbindelse med når renter og avdrag skal betales, blir medberegnet i ÅOP’en.

·       Stiftelsesomkostninger

·       Terminer

Forbrukerrådet anbefaler at du vurderer følgende hvis du blir bedt om å stille som kausjonist for et lån:

  • Har du råd til å betjene lånet som du er bedt om å kausjonere for?
  • Ditt forhold til låntakeren
  • Låntakerens økonomi
  • Låntakeren og kausjonisten bør ha en naturlig relasjon, som for eksempel foreldre og barn eller andre nære slektninger
  • For hvor store deler av lånet skal du kausjonere for?
  • Hvor høy er sannsynligheten for at relasjonen til låntakeren vil holde seg stabilt i kausjonsperioden?

(Kilde: Forbrukerrådet.no)

Oppsummering

Hvis du som låntaker ikke kan betale avdrag og renter innen betalingsforfall, fører dette til at en krevende innkrevningsprosess innledes, som har flere steg. Dersom du fortsatt unnlater å betale gjelden, vil du i verste fall risikere å få en betalingsanmerkning. Du vil også få krav om inkasso, betalingsprosess og utlegg. Det kan også hende at selve lånet kan annulleres på et tidlig stadium. Det er derfor viktig å vurdere din private økonomi og lage en nedbetalingsplan før du tar opp et serielån. Det første steget er å vurdere om du egentlig behøver et serielån, og dersom du finner at du har både behov og mulighet til å betjene et lån, kan du vurdere hvor mye du kan låne ved å regne ut hvor mye du kan betale i renter og avdrag. Det anbefales å ikke låne penger til rent forbruk, men heller til anskaffelse av kapital eller eiendom.