Refinansiering uten sikkerhet

Ny gjeld for gammel gjeld – risikabelt eller smart?

Har du vært inne på tanken å refinansiere dine eksisterende smålån og kredittforhold? Ønsker du bedre oversikt over egen økonomi, men er usikker på om du har det som trengs for å få et lån som er gunstig nok til å rydde opp i din nåværende situasjon? Kanskje er refinansiering uten sikkerhet løsningen for deg. La oss ta det første først: Hva er egentlig refinansiering?

Refinansiering helt enkelt forklart, er finansiering av gammel gjeld med ny gjeld. Ideelt sett er denne nye gjelden også en gunstigere gjeld – gjerne i form av et gunstig refinansieringslån. Å låne mer penger for å dekke gjeld kan høres skummelt ut for mange, men det kan også være tvert imot! Å kvitte seg med et ugunstig lån ved hjelp av et nytt og gunstigere, kan nemlig lønne seg mye på sikt. Det kan også lønne seg å ta opp ett enkelt lån av betydelig størrelse med den hensikt å refinansiere flere smålån. Slik kan man i tillegg til å få lavere samlet rente, muligens slippe unna løpende utgifter som går til flere banker framfor til én.

Refinansiering – «for store og for små»

Refinansiering er noe som tilbys i ulik skala, til ulik pris, og med ulike vilkår. Refinansiering er noe du kan få hjelp til hos din vanlige bank, eller kanskje ønsker du å oppsøke en ny bank til akkurat dette ærendet. Hvilken bank du velger vil kanskje ha med størrelsen på «opprydningen» å gjøre – ønsker du å refinansiere et helt boliglån sammen med en rekke smålån, eller ønsker du simpelthen å betjene kredittgjelden fra ulike kredittkort gjennom et mer forutsigbart forbrukslån? I første tilfelle ønsker du kanskje å oppsøke en bank som kan gi deg god rådgivning, personlig frammøte, og generelt en langsiktig trygghet. I det andre tilfellet er det kanskje viktigere for deg at det nye lånet blir så gunstig som det kan bli, og at du får gjennomført refinansieringen så raskt og enkelt som overhodet mulig. Da kan en internettbasert forbrukslånsbank være et mer naturlig valg.

Så følger spørsmålet: Hva er refinansiering «uten sikkerhet»? Helt enkelt er det et refinansieringslån som ikke krever at du har noen fysisk verdi knyttet til lånet. Vi skal nå se nærmere på forskjellen mellom refinansiering «med sikkerhet» og refinansiering «uten sikkerhet».   

Refinansiering uten sikkerhet – for den ikke fullt så etablerte

Vi har allerede nevnt at et refinansieringslån uten sikkerhet ikke har noen fysisk verdi knyttet til seg. Dette kan være forvirrende – hvilken form for fysisk verdi snakker vi om da? I de fleste tilfeller vil denne fysiske verdien være en fast eiendom eller et kjøretøy. Den fysiske verdien som er knyttet til refinansieringslånet, vil fungere som bankens sikkerhet for at de skal få igjen pengene de har lånt ut. Verdien som er knyttet til lånet kan nemlig tvangsselges hvis lånetakeren ikke klarer å betale tilbake pengene. De som kan ta opp refinansieringslån med sikkerhet er med andre ord de som eier en leilighet, et hus, en hytte eller lignende, eller kanskje en ny bil. Det er også for de som planlegger å kjøpe fast eiendom eller kjøretøy, og som ønsker å gjøre dette med et refinansieringslån. Det er med andre ord for dem som føler de har en stabil nok økonomi til å gjøre en betraktelig investering i verdigjenstander som hus eller bil, og som føler seg trygge nok på egen økonomi til at de kan knytte aktuelle verdigjenstand til lånet, fordi de vet at det ikke vil komme til det punkt at nedbetaling blir misligholdt og verdigjenstand tvangssolgt.  

Men denne teksten handler mer om motparten til refinansieringslånene med sikkerhet, nemlig refinansieringslånene uten sikkerhet. Et refinansieringslån uten sikkerhet passer best for deg som ikke kjenner deg igjen i scenariet beskrevet ovenfor – altså for deg som hverken eier en fast eiendom eller et nyere kjøretøy, og som ei heller ser for deg at du kommer til å gjøre det i den nærmeste tiden. Et refinansieringslån uten sikkerhet er egnet for deg som har inntekt og nedbetalingsevne, men som ennå ikke ser for deg at du skal gjøre en større investering. Du ønsker simpelthen å rydde opp i en økonomi som spriker litt til alle retninger, uten å måtte risikere at bilen ryker om du skulle havne i en økonomisk ustabil tid som gjør at du ikke klarer å betjene lånet.

Hvem bør vurdere refinansiering uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet kan være gunstig for ulike typer lånekunder. På den ene siden har vi kunden som har inngått en rekke mindre låne- og kredittforhold oppgjennom tiden, kanskje mer som resultat av et akutt behov framfor en økonomisk langsiktig planlegging. Kanskje tok du kreditt eller smålån mens du var student eller hadde deltidsjobb. Om du nå befinner deg i en økonomisk sterkere posisjon enn før, vil det være det perfekte tidspunktet for å ta opp et refinansieringslån uten sikkerhet. Du har kanskje ikke så sterk økonomi at du vurderer å ta opp et større lån, som for eksempel et boliglån, men du har sterk nok økonomi til å betjene et refinansieringslån med faste avdrag. Om man nettopp har havnet i en mer stabil økonomisk situasjon, kan det også kjennes deilig med en opprydning av fortidens «skjeletter i skapet», slik at du virkelig kan starte på ny frisk.

Den andre typen lånekunde som også kan ha god nytte av å prøve refinansiering uten sikkerhet, er den som allerede har et større lån uten sikkerhet, som for eksempel et forbrukslån. Hvorfor skulle man ville bytte ut dette med et nytt refinansieringslån uten sikkerhet? Bankmarkedet endrer seg raskt, og plutselig kan det hende at det finnes veldig mye bedre tilbud enn det du takket ja til for ett eller to år siden. Om du fortsatt har noen år igjen på nedbetalingen av ditt gamle forbrukslån, kan det være penger å tjene på å innfri det gamle til fordel for et nytt. Du kan kikke litt rundt på markedet og legge sammen de ulike utgiftene på lånene til sammenlikning – eller simpelthen ta kontakt med konkrete banker for å spørre dem om de kan tilby deg refinansiering uten sikkerhet som vil lønne seg for deg i det lange løp. Det er aldri for sent hverken å rydde opp i økonomien eller å spare mer penger!

Hvor mye kan jeg refinansiere uten sikkerhet?

Det du kanskje lurer mest på, er hvor mye du kan refinansiere uten sikkerhet – altså hvor stort lån uten sikkerhet du kan få innvilget til formålet refinansiering. Du kan tenke deg at markedet i grunnen er veldig likt det generelle markedet for forbrukslån, som er den største klassen av lån uten sikkerhet. Den eneste forskjellen er at mange banker tilbyr ekstra tjenester knyttet til refinansieringen, slik som forhandling med andre banker, innfrielse og oppsigelse hos andre. I kategorien forbrukslån finnes det en rekke aktører på det norske markedet. Forbrukslån, og også refinansieringslån uten sikkerhet, kan derfor finnes i mange ulike størrelser.

Om vi tar en samletjeneste som Lånemegleren som utgangspunkt, kan vi se at det er mulig å søke om forbrukslån eller refinansieringslån uten sikkerhet i størrelsene 5.000 til 500.000 kroner. Og selvfølgelig alt derimellom. Hvor stor sum du kan få innvilget for å refinansiere uten sikkerhet, kommer an på din økonomi. Om du har stor inntekt og god betalingshistorikk, vil du kunne få låne mer enn om du har varierende innkomst og en mindre pålitelig betalingshistorikk.

Generelt sett vil du altså kunne tenke både stort og smått om du vurderer refinansiering uten sikkerhet. Mange tenker kanskje at de må ta opp et lån med sikkerhet for å komme opp i betydelige summer, men med 500.000 kroner kan man komme langt på vei i opprydningsjobben. Og skulle man angre på at man ikke tok opp et lån med sikkerhet i forbindelse med refinansieringen, kan man alltids refinansiere på nytt når eller hvis man havner i en økonomisk situasjon som er enda sterkere.

Hvordan går jeg fram for å søke om refinansiering uten sikkerhet?

De fleste søknader om refinansiering uten sikkerhet kan gjennomføres på nett. Søknader for refinansiering uten sikkerhet vil som regel ligne på søknader man fyller ut for å få forbrukslån uten sikkerhet, men i tillegg vil man bli bedt om å oppgi informasjon om sine andre eksisterende låne- og kredittforhold. Om vi for enkelthets skyld fortsetter å bruke tjenesten Lånemegleren som eksempel, reklamerer denne for at den har «Norges enkleste lånesøknad». I skjemaet man fyller ut hos Lånemegleren, som senere sendes videre til de åtte bankene som Lånemegleren samarbeider med, oppgir man informasjon i fem deler, hvorav den første er den som skiller seg mest ut fra vanlige lånesøknader.

I den første delen blir du bedt om å oppgi hvor mye du vil låne, og over hvor mange år du ønsker å låne denne summen. Du blir også bedt om å oppgi lånets formål, som i dette tilfellet vil være «Refinansiering/Betale gjeld». Du blir deretter bedt om å oppgi navnet på den banken eller de ulike bankene du har lån hos, samt hvor stort lånet er. Du blir også bedt om å oppgi hvor stor månedsprisen på det aktuelle lånet er.

Videre i skjemaet følger gjengse opplysninger om deg som person, ditt boforhold, ditt arbeidsforhold, og din generelle økonomi. Her bes du fylle ut opplysninger om lånene dine én gang til. Innen kort tid etter at du har sendt søknaden vil du motta tilbud fra ulike banker som tilbyr refinansiering uten sikkerhet, og du kan velge det tilbudet som passer deg best. Enkelt, raskt, og potensielt veldig lønnsomt!