Refinansiering av lån

Fortid er og blir fortid?

Mange ganger i løpet av livet kan man inngå lån eller kredittavtaler som ikke er særlig gunstige. Kjenner du deg igjen? Kanskje «ballet det på seg» store summer på et kredittkort, eller kanskje tok du et stort forbrukslån med skyhøy rente, fordi du desperat trengte penger på dagen. Kanskje tenkte du ikke der og da på at lånet skulle følge deg flere år inn i framtiden. Kanskje sto du også i en svakere økonomisk posisjon enn du gjør nå, som gjorde at banken ikke ga deg så gunstige betingelser som du kunne ha fått i dag. Noen sier man ikke kan forandre fortiden, men det finnes ulike måter å gjøre dette på – i alle fall innenfor det økonomiske feltet.

Det man kan gjøre om man har fått for seg at ett eller flere av sine eksisterende lån har ugunstige vilkår, er å se på muligheten for refinansiering av sine lån. Vi skal nå se litt nærmere på hva refinansiering av lån innebærer, hvem refinansiering av lån kan være egnet for, og hvordan man skal gå fram for å søke om å refinansiere sine lån.

Hva innebærer refinansiering av lån?

En refinansiering består helt enkelt av å betjene et lån du allerede har, med et nytt lån. «To lån må jo bli dyrere enn ett?» kanskje du tenker, men ikke hvis det nye lånet du tar opp er gunstigere enn det gamle. Rentenivået kan for eksempel variere mye mellom ulike banker, og det kan lønne seg å undersøke om det finnes bedre vilkår på den typen lån du allerede har.

Det som ofte skjer når man tar opp en nytt lån for å dekke et gammelt, er at du totalt sett vil få en lengre løpetid. I mange tilfeller vil også renta fortsette å løpe på det gamle lånet. Men om rentene på det nye lånet er veldig mye gunstigere, kan det godt tenkes at dette vil lønne seg på sikt. Om du synes det hele høres veldig komplisert ut, kan du trøste deg med at det er mange banker som tilbyr seg å gjøre hele «opprydningen» for deg. De kan innfri dine gamle lån og kredittforhold, samt ta hånd om all kontakt og forhandling med dine andre bankforhold. Det eneste du trenger å tenke på er nedbetaling av det nye, sammenlagte lånet. Perfekt for deg som har mistet oversikten over de månedlige avdragene du betaler på ulike smålån og kredittkort.

Hva trenger jeg for å få en gunstig refinansiering?

Det finnes ingen generell oppskrift på hva som fører til gunstigere vilkår på akkurat dine lån, da dette kommer an på vilkårene knyttet til de eksisterende lånene, samt hvilke vilkår du har muligheten til å oppnå i din nåværende økonomiske situasjon. I mange tilfeller vil det være svært gunstig, og i noen tilfeller nødvendig, at du kan stille med noen form for sikkerhet i det nye lånet. Det nye lånet kan for eksempel være knyttet til din bolig eller ditt kjøretøy, noe som vil føre til at du kan få et lavere rentenivå enn det du allerede har i for eksempel et usikret forbrukslån eller kredittkortforhold. Ved å stille med sikkerhet i det nye lånet kan til og med du som har betalingsanmerkninger ha en god sjanse til å få et gunstig lån, da mange banker ser forbi betalingsanmerkninger hvis personen tar opp lån med sikkerhet.

Hvorfor er det slik at renta blir lavere om man tar opp et lån med sikkerhet? Når tar opp et lån med sikkerhet, kan banken føle seg tryggere på at de vil få igjen pengene de har lånt deg, fordi de har rett til å tvangsselge gjenstanden du har brukt som sikkerhet om du ikke kan betale tilbake pengene. Dette vil selvfølgelig bare skje i ekstreme tilfeller, og hvis du er helt sikker på at du klarer å betjene lånet ditt, er det ikke knyttet stor risiko til å knytte for eksempel din eiendom til lånet du ønsker å ta opp.

Lånebeløpene du kan ta opp, er dessuten betydelig større om du stiller med sikkerhet i ditt lån. Der mange forbrukslån setter maksgrensa på rundt 500.000 kroner, kan lån med sikkerhet ha maksgrenser på mange millioner kroner, avhengig av hvilken type eiendom du setter som sikkerhet i lånet.

Hvilke typer lån kan jeg refinansiere?

For mange er det mest logiske å refinansiere lån med spesielt dårlige vilkår. Det kan også være naturlig å ville refinansiere smålån som hvert enkelt kan føre til ulike kostnader i tillegg til selve rentenivået, og som tilsammen utgjør unødvendig store utgifter. Slike smålån kan for eksempel være forbrukslån, «sms-lån», kredittkortgjeld, studielån, og lignende. Om man refinansierer de ulike smålånene man har, vil disse utgjøre ett enkelt lån, som vil være mye lettere å holde styr på.

Men man kan også refinansiere store lån som man allerede har, for eksempel eksisterende boliglån eller billån. Et boliglån er gjerne tatt opp med boligen som sikkerhet, og kanskje tenker man at man har fått den gunstigste renta i banken der man har sitt vanlige kundeforhold. Dette er ikke nødvendigvis tilfellet, og det kan lønne seg å undersøke om det er aktører på markedet som kan tilby deg lån med bedre vilkår.

Det kan også være lurt å refinansiere et lån som du står i fare for å misligholde, eller som står i fare for å bli sagt opp. Før det kommer til det punkt at det aktuelle lånet fører til at du får en betalingsanmerkning, kan du starte fra «scratch» ved å refinansiere lånet gjennom en annen tilbyder. Din nye tilbyder hjelper deg med å innfri det gamle lånet, og du får sjansen til å starte på nytt uten eventuelle advarsler og betalingshistorikk hengende over deg.

Hvem bør vurdere refinansiering av lån?

De som kan dra spesielt nytte av refinansiering av sine lån er de som har forbedret økonomien sin betraktelig siden de sist tok opp lån, eller de som ønsker å gjøre nettopp dette. De som har fått en sterkere økonomi kan for eksempel være deg som har fått lønnsøkning, eller som har betalt ned mye eksisterende gjeld. Kanskje har du også skaffet deg en fast eiendom i form av en leilighet eller en hytte, som du kan bruke som sikkerhet i et nytt lån. Om du har forbedret din økonomi på en eller flere av disse måtene, er sjansen stor for at du også vil kunne få nye og bedre vilkår som lånekunde. Dette er fordi banken vil anse deg som en mer stabil og forutsigbar lånetaker.

På den andre siden har vi de som ikke har opplevd å få en sterkere økonomi, men som har et sterkt ønske om å få det. De som befinner seg i en kaotisk økonomisk hverdag der inkassokrav og betalingsanmerkninger ligger rett rundt hjørnet, kan ha mye å tjene på å få ryddet opp i økonomien. Slik kan man unngå å komme til et punkt der få lånetilbydere vil ha noe med en å gjøre fordi man tidligere har misligholdt lignende avtaler. Dette er informasjon som vil framkomme av enhver kredittvurdering. Slike kredittvurderinger gjennomføres automatisk av alle som ønsker å inngå både små og store låneavtaler i Norge, og hvis man ikke «består» kredittvurderingen kan den økonomiske hverdagen bli veldig vanskelig. Men, også de som allerede har vært så uheldige å få en betalingsanmerkning, kan finne håp i refinansiering. Mange av bankene tilbyr seg å hjelpe kunder med akkurat dette, og i slik kan refinansiering være nyttig både for å forhindre og for å fjerne allerede ervervede betalingsanmerkninger.

Hvordan kan jeg få refinansiering av lån?

De fleste banker tilbyr refinansiering på en eller annen måte – og noen er mer spesialiserte på dette enn andre. Mange tilbyr seg blant annet å ta seg av all kontakt og forhandling med dine eksisterende bankforhold, mens hos andre kan det tenkes du må kontakte de andre bankene selv. Noen tilbyr kun refinansiering gjennom forbrukslån uten sikkerhet, mens andre kan tilby refinansiering gjennom mer stabile, langsiktige lån med sikkerhet knyttet til for eksempel kjøretøy eller fast eiendom. Du kan starte med å ta kontakt med banken du allerede har et kundeforhold i, for å se hvilke løsninger de kan tilby deg for refinansiering. Det finnes også en rekke sider på nettet som tilbyr seg å søke blant ulike banktilbydere for deg, slik at du slipper å oppsøke én og én bank. Eksempler på slike nettsider er penger.no som er knyttet til finn.no, og Lånemegleren. Man kan også gå inn på de enkelte bankenes nettsider og se hvilke tjenester de kan tilby knyttet til refinansiering.

Oppsummert sett, passer refinansiering ypperlig for deg som vil sørge for god oversikt over egen økonomi, både som et «føre var»- og et «bedre sent enn aldri»-tiltak. I begge tilfeller kan det være mye å tjene på å gjøre en opprydning, både når det kommer til økonomisk inntjening og inntjening av tid tapt til bekymring og  manglende oversikt over personlig økonomi.