Lån til refinansiering

Et lån som rydder opp

Har du allerede ett eller flere lån, og har ergret deg over at det finnes banker som kan tilby deg gunstigere vilkår på samme type lån som du allerede har? Kunne du tenke deg å bytte ut mange små lån med ett stort? Da bør du vurdere å ta opp et såkalt refinansieringslån – et lån som hjelper deg med nettopp det navnet vitner om: refinansiering.

Det kan være litt vanskelig å vri hodet sitt rundt det at man tar opp et lån for å finansiere et annet, men det er i grunn ganske logisk: om du har ett lån med mindre gunstige vilkår, og ett lån med gunstigere vilkår, kan du bruke det gunstigste til å innfri det ugunstige, for så å kun betale ned på det gunstigste. Det vil for eksempel ofte være slik at det ikke kun er renta som skiller to lån fra hverandre – hvis man har mange små lån hos ulike tilbydere kan det for eksempel bety flere runder med termingebyrer, månedlige gebyrer, forsinkelsesgebyrer, og annet, over lang tid. Ett enkelt refinansieringslån vil kunne hjelpe deg med å samle alle smålån under ett, samt med å oppleve en økt følelse av kontroll over egen økonomi. Vi skal nå se litt nærmere på hvilke typer refinansieringslån som finnes, hva som skal til for å få et refinansieringslån, samt hvilke banker som kan tilby refinansieringslån og tilknyttede tjenester.  

Refinansieringslånets mange ansikter

Et refinansieringslån kan komme i mange former, og hvilken type refinansieringslån du vil ta opp, kommer an på både dine behov og økonomiske muligheter. Slik som i den gjengse låneverden, kan vi begynne med å dele inn refinansieringslånene i to typer lån: lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet.

Lån med sikkerhet forbindes ofte med større, langsiktige lån som for eksempel huslån og boliglån. «Sikkerheten» det her refereres til, er en gjenstand av verdi som knyttes til lånet. Denne gjenstanden er ikke hvilken som helst gjenstand, men oftest en eiendom eller et kjøretøy som skal anskaffes gjennom det aktuelle lånet. Lån med sikkerhet kan ofte tilbys til lavere rente enn andre lån, fordi det for banken ligger en ekstra trygghet i at noe fysisk av verdi er knyttet til lånet. Dette fysiske kan i tilfeller der lån blir misligholdt tvangsselges, slik at banken får tilbake pengene den har lånt ut. På samme måte som vanlige lån, kan refinansieringslån tas opp med sikkerhet. Dette kan lønne seg for den som har forbrukslån fra tidligere og som ønsker å senke rentenivået betraktelig på sitt nye lån, men også for den som ikke har en plettfri økonomisk bakgrunn. Refinansieringslån med sikkerhet tilbys nemlig ofte til de som har betalingsanmerkninger, da dette er et godt «kompromiss» mellom en bank som trenger en viss trygghet og en kunde som ønsker å rydde opp i en rotete økonomisk fortid ved hjelp av et refinansieringslån.

Et refinansieringslån uten sikkerhet, på den andre siden, vil være veldig likt et hvilket som helst forbrukslån. Forskjellen eller nytten vil ligge i at vilkårene er gunstigere på det nye lånet du tar opp. Men tro ikke at forbrukslån uten sikkerhet nødvendigvis betyr små summer – det er flere banker som lar kunder ta opp forbrukslån eller refinansieringslån på så mye som 500.000 kroner, om lånetakerens økonomi tillater dette. I motsetning til ved inngåelse av et refinansieringslån med sikkerhet, vil det ved inngåelse av et refinansieringslån uten sikkerhet, ofte stilles strengere krav til deg som lånetaker. Kravene kan være strengere med tanke på inntekt og annen eksisterende gjeld, men også med tanke på lånetakerens betalingshistorikk. Hvis lånetakeren på søketidspunktet har betalingsanmerkninger eller inkassokrav rettet mot seg, vil det ofte være vanskelig eller umulig å få ta opp lån uten sikkerhet. Vi skal nå se litt nærmere på hvorfor det er slik.

Den obligatoriske bakgrunnssjekken

Når man søker om inngåelse av låne- eller kredittforhold i Norge, vil det alltid gjennomføres en kredittvurdering – på folkemunne «kredittsjekk» – av personen som søker. De ulike bankene samarbeider med ulike kredittvurderingsbyråer, som er ansvarlige for å sjekke de potensielle kundene. Hver gang det gjennomføres en kredittsjekk av en privatperson, vil denne personen få beskjed om dette gjennom et såkalt «gjenpartsbrev». Dette brevet forteller hvem som har etterspurt opplysningene, samt hvilke opplysninger som er gitt. Porteføljen av opplysninger som kan framkomme av en kredittsjekk varierer noe mellom kredittvurderingsbyråene, men det banken som regel er mest opptatt av er å sjekke den potensielle kundens inntekt eller ligning, kundens eventuelle næringsinteresser, og om hvorvidt kunden har betalingsanmerkninger.

Bankene selv velger i grunnen selv hvor strenge de vil være, og «leser» informasjonen i kredittsjekken slik de selv vil. Noen vil ha en streng policy på kunder med betalingsanmerkninger, mens andre kan være villige til å tilby også disse kundene visse låneavtaler. Det varierer også mellom bankene hvilke generelle krav som stilles til den som vil ta opp refinansieringslån, men det er noen krav som ofte går igjen. Disse er blant annet at kunden må være over 20 år (i noen tilfeller opererer bankene også med enda høyere aldersgrenser), at kunden ikke har betalingsanmerkninger, og at at kunden har fast inntekt. Kravet til fast inntekt kommer dessuten ofte med en minimumsinntekt, som for eksempel 200.000 eller 250.000 kroner per år. De fleste  bankene stiller også krav til at kunden må ha vært bosatt i Norge i et visst antall år, bevist gjennom registrering i folkeregisteret. Om du ikke er norsk statsborger, kan det bli svært vanskelig å få et refinansieringslån.

Hvem kan tilby refinansieringslån?

Et refinansieringslån kan kanskje framstå som et innviklet konsept, men det er jo egentlig et hvilket som helst lån som brukes til å refinansiere et annet, eller andre, lån. Aktuelle tilbydere av refinansieringslån vil derfor variere ut i fra hvilken type refinansieringslån du ønsker å ta opp. Kanskje ønsker du et nytt, stort, boliglån som skal følge deg mange år inn i livet, samtidig som du rydder opp i gammel smågjeld? Eller kanskje ønsker du deg et mindre forbrukslån som erstatter flere kredittkortforhold? Vedrørende boliglånet vil du kanskje i tillegg knytte en spesiell type sikkerhet til lånet? Alle disse spørsmålene og andre spørsmål som du måtte finne på å ha, vil prege hvilken type lånetilbyder du bør oppsøke med din låneforespørsel. 

Hvis du er ute etter et stort lån med sikkerhet, kan det kanskje være en idé å gå til en av de større bankene, som for eksempel DnB eller Nordea. Disse har lang fartstid i bransjen, og kan også i mange tilfeller hjelpe deg som allerede er kunde hos dem på en raskere og enklere måte, da de allerede har mye informasjon om deg tilgjengelig. Om du ønsker å refinansiere gjennom forbrukslån, finnes det mange tilbydere på markedet. Blant tilbyderne som tilbyr refinansieringslån i form av forbrukslån er banker som Bank Norwegian, Santander Consumer Bank, og yA Bank. Det kan også anbefales å bruke en søketjeneste som søker i mange ulike banker samtidig, da man ofte kan krysse av for om man ønsker refinansieringslån også ved bruk av slike søketjenester. Eksempler på nettsider du kan bruke for å motta tilbud om refinansieringslån fra mange ulike banker på kort tid, er: Lendo, Axo Finans og Lånemegleren.

Mer enn bare et lån

Det som ofte gjør at et refinansieringslån skiller seg fra et hvilket som helst lån som erstatter et annet, er at refinansieringslån tilbys som en pakkeløsning hos de ulike bankene. Flere banker tilbyr seg å gjøre all jobben for deg, gjennom for eksempel å avvikle eller innfri de andre lånene og kredittavtalene du har, eller gjennom å gå i forhandling med dine tidligere banker. Det er også flere banker som tilbyr rådgivning om refinansiering både før du har blitt kunde, samt i prosessen med å samle eller erstatte de eksisterende lånene man ønsker å refinansiere. Den allerede nevnte tjenesten Lånemegleren lover for eksempel en ukomplisert prosess der «vi ordner alt» - kanskje særlig egnet for kunder som har gått seg vill i egen økonomi og trenger noen kyndige til å ta seg av alt knyttet il oppryddingen som en refinansiering ofte fører med seg.

Hele prosessen kan settes igang fra en bank eller banksøketjenestes nettsider – og i de fleste tilfeller er skjemaene like enkle å fylle ut som ved inngåelse av et hvilket som helst forbrukslån. Du vil bli nødt til å oppgi enkel informasjon om deg selv, din jobbsituasjon, samt eventuelle familie- og bosituasjon. Informasjon om inntekt og lignende vil som regel sjekkes automatisk. Etter at du har fylt ut en søknad, vil du motta tilbud fra konkrete banker. Om du får tilbud om et refinansieringslån du er interessert i, kan låneavtale i mange tilfeller signeres direkte på nett, og man kan ha gjennomført prosessen på kort tid. Om man ønsker å låne ekstra penger i tillegg, kan man oppleve å ha pengene på konto allerede samme dag som man signerer avtalen.

Du er altså bare et tastetrykk unna en økonomisk situasjon der du kun har ett eneste lån å forholde deg til – nemlig refinansieringslånet. Hvordan lyder tanken på faste månedlige avdrag på et forutsigbart lån som rydder litt mer i økonomien dag for dag? Ganske så skjønt!