Hva er refinansiering?

Lånet over alle lån

Du har kanskje hørt ordet «refinansiering» bli nevnt i økonomisk sammenheng? Før man setter seg inn i hva begrepet innebærer kan det være vanskelig å forstå, men det er det slettes ikke! Refinansiering er rett og slett det å finansiere noe på nytt – nærmere bestemt: å finansiere et lån/en gjeld du allerede har, gjennom å ta opp et nytt lån. «Enda flere lån?» kanskje du tenker, men nøkkelen er at du fra nå av (om du velger å refinansiere) bare skal ha ett enkelt lån å forholde deg til. Det er slik sett riktig at det å refinansiere innebærer enda et lån, men tanken er at det skal erstatte de lånene du allerede har. Men hva er det egentlig som kan refinansieres? Det skal vi se litt nærmere på nå.

Hva kan og bør refinansieres?

I utgangspunktet kan du refinansiere alle avtaler om lån eller kreditt som du allerede har. Helt enkelt vil jo refinansiering si at du innfrir en eksisterende avtale til fordel for en ny. Men i visse tilfeller vil det lønne seg spesielt mye å gjøre en refinansiering. Først og fremst vil dette lønne seg i tilfeller der de eksisterende låne- eller kredittavtalene du har, er dyre eller dårlige. «Dyre» i form av å ha store avdrag og høye renter, og «dårlige» i form av manglende fleksibilitet og dårlige vilkår. Dyre og dårlige låne- og kredittavtaler kan ha blitt inngått på et tidspunkt der din personlige økonomi var svakere, eller på et tidspunkt der markedet for lån og kreditt var et annet. Om din økonomi og betalingsevne har blitt bedre, eller om markedet har endret seg mye siden du inngikk avtalene, kan derfor ha mye å si for potensialet som ligger i refinansiering.

I tillegg til at man bør refinansiere dyre og dårlige lån generelt, bør man tenke på å refinansiere om man har låne- og kredittavtaler hos mange ulike tilbydere på én gang. Kanskje har man kredittgjeld i flere banker, i tillegg til at man har tatt opp forbrukslån i en helt annen. Resultatet blir ofte at man betaler unødvendig mange gebyrer, og at den sammenlagte renta på de ulike lånene blir unødvendig høy. Om du refinansierer, er ideen at alle dine tidligere låne- og kredittforhold innfris eller sies opp til fordel for ett eneste refinansieringslån. Gjør deg klar til å klippe kredittkort, og til å tre inn i en hverdag der nedbetaling av din gjeld  skjer gjennom betaling av én eneste regning per måned.   

Hvorfor bør jeg refinansiere?

Det er mange grunner til å vurdere refinansiering. Først og fremst vil du kunne oppleve at din økonomiske hverdag blir ryddigere. Du trenger ikke å stresse over ulike frister hos ulike banker, og du trenger ikke holde styr på hvem du skylder hva og når. Den andre grunnen er selvfølgelig at det er penger å spare på refinansiering. Avhengig av hvilke avtaler du allerede har, og av avtalene du med din nåværende økonomi kan tilbys, kan du blant annet spare penger følgende faktorer: lavere rentenivå, færre faste gebyrer, og færre gebyrer knyttet til betalingspåminnelser og eventuelle forsinkede betalinger.

En tredje god grunn til å vurdere refinansiering, er at det kan forhindre at du havner i en situasjon som ødelegger for din kredittverdighet. Dette kan være tilfellet hvis du er i ferd med å misligholde ett eller flere låne- og/eller kredittforhold. I stedet for at forsinkede og manglende betalinger fører til at du får en betalingsanmerkning, kan du innfri hele lånet for så å starte med et nytt, med «blanke ark». Hvis du er så uheldig å få en betalingsanmerkning kan det nemlig bli veldig vanskelig å inngå ulike økonomiske avtaler i framtiden. Dette gjelder ikke bare låne- og kredittavtaler, men også avtaler som fakturabetaling ved handel på nett, og betaling av telefonabonnement. Det vil med andre ord gjøre din økonomiske hverdag enda vanskeligere om det kommer til det punkt at du får en betalingsanmerkning eller et inkassokrav rettet mot deg.

Refinansiering kan også være en god mulighet for de som allerede har vært så uheldige å pådra seg betalingsanmerkninger. Om formålet med lånet er refinansiering, er det mange banker som kan finne på å låne ut til deg på tross av din betalingshistorikk. Om man er ute etter større summer samtidig som man har betalingsanmerkning, kan det tenkes at man er nødt til å stille med sikkerhet om man vil refinansiere.

Når i livet bør jeg refinansiere?

Egentlig bør du refinansiere så snart du føler deg sikker på at et lån eller kredittkort du allerede har, har dårligere vilkår enn du kunne fått andre steder. Da både den enkeltes økonomi såvel som det generelle markedet endrer seg konstant, vil det alltid finnes muligheter som ikke fantes tidligere. Et godt tidspunkt å refinansiere på, kan være når store endringer har skjedd eller kommer til å skje i din økonomiske situasjon. Det kan tenkes at du har fått en ny og bedre betalt jobb, at du har funnet noen å ta opp et lån sammen med, eller at du har kommet til et punkt der du ønsker å investere i din første eller i en ny eiendom. I alle disse tilfellene vil du ha bedre sjanser til å få lån med gode vilkår, og om alternativet er å fortsette nedbetalingen av dyre smålån uten sikkerhet, bør valget være enkelt.

Finnes det ulemper ved å refinansiere?

Som ved alle økonomiske avgjørelser, bør man tenke seg godt om før man gjør store omveltninger. Selv om refinansiering i seg selv kan høres veldig lukrativt ut, er det ikke sikkert det er like lønnsomt for alle. Om vilkårene på det nye lånet ikke er så veldig forskjellige fra det gamle, må man for eksempel tenke på at det også vil føre til etablerings- og betalingskostnader på det nye lånet, som kan hende allerede er unnagjort på det gamle. Man kan regne på utgiftene som kommer i tillegg til renta, og legge sammen hva som må betales «på nytt» og hva som ikke må det. Det kan også variere mellom tilbydere om det påløper kostnader ved oppsigelse, og hvorvidt det påløper kostnader etter at man har innfridd eller sagt opp den aktuelle avtalen.

Om man opplever å ha fått ny jobb, funnet en medsøker, eller har eiendomskjøp i sikte, bør man også føle seg sikker på at disse faktorene er varige. Er den nye og bedre betalte jobben bare for en periode, eller har du den på ubestemt tid? Hva med den du tenker å søke lån sammen med? Har den personen en like stabil økonomi som deg selv? Og eiendommen du tenker å investere i – er det noe du ønsker å bruke som sikkerhet på et refinansieringslån? Disse er spørsmål som kan være lure å stille seg før man setter i gang med refinansiering. 

Generelt sett må man altså tenke på hvilken langtidseffekt refinansieringen vil ha på sin økonomi, og på hvordan livet med det nye, og kanskje større, lånet blir. At lånet blir større kan for eksempel skyldes at man tar opp litt ekstra lån samtidig som man refinansierer, for slik å kunne ha litt mer handlingsrom i egen økonomi. Men om lånet vokser, må man også være sikker på at man kan betjene lånet. Disse er forøvrig gode råd som gjelder i enhver lånesituasjon, og selve målet med refinansiering – en ryddigere økonomi og penger spart – er på mange måter tryggere og mer hensiktsmessig enn å ta opp andre typer lån. Om man er sikker på at man klarer å betjene det nye lånet, er det derfor flere fordeler enn det er ulemper knyttet til å refinansiere.

Hvem kan hjelpe meg med å refinansiere?

Refinansiering slik det er forklart i denne teksten kan kanskje høres latterlig enkelt ut – er det bare å finne et lån som er bedre enn de/det man allerede har? I grunnen er det jo det, og i utgangspunktet kan du gjøre hele refinansieringsprosessen selv, ved å innfri alle tidligere lån med et nytt som du selv tar opp. Fordelen med å aktivt søke om refinansiering hos en bank, er at disse har god erfaring med forhandling og kommunikasjon med andre banker. De kan derfor hjelpe deg med å innfri eller si opp lånene på en smidig måte, samtidig som man kan føle seg sikker på at alt blir «gjort rett». En annen stor fordel er at bankene kan hjelpe deg med rådgivning før du refinansierer. Du kan sette deg ned med banken – eller simpelthen prate med dem på telefonen – for å finne ut hvilke refinansieringsløsninger som passer best for deg og din økonomi.

Prosessen er enkel – du går bare inn på den aktuelle bankens nettside og søker om et lån som passer for deg, samtidig som du informerer om at du ønsker refinansiering. Dette er som regel en boks man kan krysse av i selve søknadsskjemaet. Du kan også bruke samlesidene som søker hos flere banker samtidig, om du ikke er helt sikker på hvilken bank som kan gi deg det beste tilbudet.

Det er ingenting å tape på å be om rådgivning fra bankene – og du kan ta kontakt med én eller flere banker allerede i dag for å finne ut hvor mye du kan spare gjennom å refinansiere!