Lånekalkulator til billån

Å investere i bil kan ikke sammenlignes med kjøp av eiendom, da en bil som regel er forventet å synke framfor å stige i verdi over tid. Dette betyr forøvrig ikke at det er fånyttes å låne penger til en slik investering. En god bil kan være høyst nødvendig både i private sammenhenger og til jobbrelatert aktivitet. Billån finnes dessuten i varierende størrelser, på samme måte som at den enkeltes drømmebil kommer i varierende prisklasser.

I denne teksten skal vi se litt nærmere på hva som er spesielt med billån kontra andre typer lån, samt hva som kan være fordelen med å bruke en lånekalkulator til billån for å beregne utgifter knyttet til billån.

Kort om billån

De fleste banker tilbyr billån, som befinner seg blant de vanligste lånekategoriene sammen med boliglån og forbrukslån. I tillegg til at gjengse banker tilbyr billån, hender det også at bilmerker selv tilbyr billån. Slike merkespesifikke aktører fungerer ikke alltid som vanlige banker, og kan ofte heller kalles finansieringsselskaper. Å ta opp billån hos et bilmerke sitt eget finansieringsselskap forutsetter logisk nok at bilen man skal kjøpe er av det aktuelle merket. Bilen trenger ikke nødvendigvis være ny – det finnes mange merkespesifikke billån egnet til kjøp av bruktbil.

Når man tar opp et billån, må man som regel stille sikkerhet i selve bilen. Å stille sikkerhet i bilen vil si at banken eller utlåneren har rett til å tvangsselge bilen i fall billånet ikke betjenes på tilfredsstillende vis. Det vil i mange tilfeller derfor være lettere å få lån til en ny bil, da sikkerheten som ligger i denne vil være mer verdt for banken. Fordi biler synker relativt raskt i verdi hender det at tilbydere av billån krevet at billånet er tilbakebetalt innen bilen har fylt et visst antall år, gjerne 10-15 år. Det er også mulig å ta opp lån med sikkerhet i bolig til formålet bilkjøp. Dette vil i mange tilfeller være gunstigere, men for mange vil ikke dette være en reell mulighet. Om man tar opp billån ved å utvide et boliglån, bør man være nøye med å betale ned lånet i samme takt som man ville gjort på et konvensjonelt billån. 

Egenkapital og gebyrer

Når man tar opp billån vil det enten gis mulighet til eller stilles krav til å benytte seg av egenkapital. En egenkapital på 35% kan i noen tilfeller være nødvendig, og i andre tilfeller kun ønskelig. Mange tilbyr også billån uten krav om egenkapital overhodet. Om man tar en titt på komparative sammenstillinger som denne, utført av Nettavisen, ser man tydelig at egenkapital er utslagsgivende for rentenivået og den totale prisen på lånet. 

Når man etablerer et billån vil det ofte påløpe et etableringsgebyr, og i mange tilfeller også årlige gebyrer. Etableringsgebyret ligger vanligvis på mellom 1000 og 2000 kroner, men noen tilbydere har også etableringsgebyrer på nærmere 3000 kroner. Det årlige gebyret ligger som regel på rundt tusen kroner eller mindre. Det er forøvrig noen aktører som tilbyr billån uten hverken etableringsgebyrer eller årlige gebyrer. Et eksempel på slike aktører er Skandiabanken og AS Financiering. Selv om billån uten gebyrer i noen tilfeller har høyere rente enn billånene med lavest rente, kan billånene uten gebyrer være gunstigere totalt sett. Dette er fordi lånene i seg selv som regel ikke er så store som for eksempel boliglån, og fordi løpetiden ofte er kortere.

Ulike billån for ulike lånetakere

Spesielt for billån er at disse kan deles inn i ulike “kategorier” eller “klasser”. Hos Smarte Penger brukes tre kategorier: Lukket klasse, åpen medlemsklasse og åpen klasse. I den lukkede klassen finnes den typen billån som krever at man er medlem i en spesiell forening eller organisasjon som ikke alle kan bli medlem i. Eksempler er ulike yrkesorganisasjoner, som ofte tilbyr billån med gunstige vilkår til sine medlemmer. I den åpne medlemsklassen finner vi billån som tilbys av medlemsorganisasjoner der alle i utgangspunktet kan bli medlemmer. Et eksempel er NAF, som også tilbyr egne løsninger for billån for de som har valgt å melde seg inn i NAF. I den åpne klassen finner vi alle de resterende billånene som tilbys av banker og finansielle aktører på det generelle markedet. Selv om det ved inngåelse av enhver låneavtale vil stilles visse krav, vil ikke kravene for billån i den åpne klassen avhenge av tilhørighet til noen spesiell gruppe eller organisasjon – snarere vil det handle ene og alene om din personlige økonomi og betalingsevne.

Videre, og da ofte innenfor denne sistnevnte “åpne klassen”, vil det finnes lån som retter seg mot en spesiell målgruppe. For eksempel finnes det flere aktører som tilbyr billån spesielt for unge, eksempler på dette er Billån UNG fra DnB og Billån Ung Full Kasko fra SR-Finans. Spesielt for disse billånene er at de er tilpasset unge mellom 18 og 35 år, samt at de har egne løsninger for kaskoforsikring.

Billån for den miljøbevisse og for de organiserte

En annen type billån rettet mot en spesiell målgruppe, er billån for de som tenker på klima og miljø – billån populært kalt “grønne billån”. Denne typen billån kan tilbys til de som ønsker å kjøpe en bil med lavt eller inget CO2-utslipp, og er gjerne begrenset til kjøp av biler med et visst antall gram CO2-utslipp per kilometer. “Grønt billån” fra DnB er for eksempel begrenset til de som skal kjøpe bil med utslipp på mindre enn 100 gram CO2 per kilometer, det være seg hybrid-bil, el-bil eller diesel-bil. På DnBs nettsider kan man dessuten finne en liste over alle bilmodellene som kvalifiserer for grønt billån. Så selv om biler i seg selv ikke er nyttige for miljøet, kan det relativt sett være nyttigere – særlig i økonomiske termer – å anskaffe en “grønn” bil fordi man kan få et gunstigere billån.

En siste form for billån som vi skal ta for oss her, er den typen billån som man kan få gjennom yrkesorganisasjoner og andre foreninger. I slike tilfeller samarbeider gjerne banker med foreninger eller yrkesorganisasjoner, som for eksempel Akademikerne, NITO, Tekna eller YS. Akademikerne, som omfatter over et titalls underforeninger, samarbeider for eksempel med Danske Bank i Norge om ulike låneavtaler spesielt tilpasset hver av disse underforeningene. Er du for eksempel organisert som arkitekt, tannlege, jurist, veterinær, psykolog eller annet, kan sjansen være stor for at du kan få en langt gunstigere avtale om billån gjennom arbeidstakerorganisasjonen Akademikerne.

Den lille forskjellen

Nå som vi har blitt litt bedre kjent med de ulike formene for billån som finnes, ønsker vi å belyse hvordan en lånekalkulator kan gjøre det lettere å velge hvilket billån som passer for deg. En lånekalkulator til billån kan ligne en lånekalkulator til boliglån eller en lånekalkulator til forbrukslån, men vil ofte være mer spesialisert. I likhet med utvalget av lånekalkulatorer for boliglån, vil lånekalkulatorer for billån ofte være knyttet til konkrete banker og aktører. Man kan gå inn på bankenes nettsider og justere ulike variabler som for eksempel “Kjøpesum”, “Egenkapital” og “Nedbetalingstid”, for så å få opp en månedssum som den aktuelle banken kan tilby.

Spesielt for lånekalkulatorene for billån er at man også kan fylle inn informasjon om hvilken bil man tenker å kjøpe, for eksempel om man skal kjøpe bensinbil eller el-bil. I andre kalkulatorer kan man også krysse av for hvorvidt man er medlem av gitte foreninger, som i sin tur kan gi egne fordeler. Det er også verdt å huske på at noen tilbydere av billån krever at man har kaskoforsikring. Om man ikke har dette, bør man også sette seg inn i hvor mye dette vil koste. Da det ikke alltid er godt å vite om bankenes egne lånekalkulatorer regner med egenkapital og gebyrer når man skriver inn sine ønsker i deres lånekalkulator, kan man oppleve å få økt kontroll over beregningen av de reelle utgiftene ved å bruke en generell lånekalkulator slik som Moneybanker sin lånekalkulator. Der kan man skrive inn sine egne ønskede verdier for lånebeløp, årlig rente og nedbetalingstid, for så å bli presentert en grundig oversikt over hva lånet vil koste hver måned.  

Hvorfor bruke lånekalkulator til å beregne billån?

Men hva er hensikten med å beregne hva billånet kommer til å koste? Enhver beregning av utgifter som er mulige å beregne, vil gjøre at økonomien din blir mer ryddig og forutsigbar. Selv om det kan være fristende å ta opp et lån for å finansiere noe man virkelig trenger eller har lyst på her og nå, er man nødt til å regne på hvorvidt man klarer å betjene utgiftene som følger med lånet. Man vil som regel ikke få innvilget lån som man objektivt sett ikke er i stand til å betjene, men det gjelder å være ærlig med seg selv om sitt eget forbruk og evne til nedbetaling i det daglige.

En lånekalkulator for billån kan være det du trenger for å konkretisere og visualisere hva det innebærer å ha et billån: de månedlige avdragene løper ikke nødvendige bare i noen måneder, men i mange tilfeller over flere år. Lånekalkulatorens resultater kan gjøre at man får beina ned på jorda, og at man tar avgjørelser på rett tid i livet.