Beregn utgiftene på ditt lån

Vurderer du å ta opp lån, men kvier deg fordi du ikke vet hvor mye det kommer til å koste deg på kort eller lang sikt? Å ta opp lån for å gjøre større investeringer er noe de fleste vil komme til å gjøre i løpet av livet, være seg i forbindelse med leilighetskjøp, bilkjøp eller annet. Selv om et lån gir store muligheter, kan det også gi økonomisk besvær og økt press på din personlige økonomi. For å unngå de negative konsekvensene et lån kan føre med seg, er det viktig å beregne de reelle utgiftene lånet vil føre med seg. Men hvordan kan du gå fram for å beregne utgiftene på ditt lån?

I denne teksten skal vi ta for oss ulike måter å beregne låneutgifter på, med særlig fokus på fenomenet “lånekalkulator”, som kan være et nyttig verktøy.

Fordeler ved å beregne

Å beregne utgiftene på ditt framtidige lån er først og fremst viktig fordi du må vite om du er i stand til å betjene lånet du ønsker å ta opp. Som vi skal komme tilbake til senere i denne teksten, kan man beregne utgiftene for konkrete lån ved å bruke de ulike bankenes lånekalkulatorer. Avhengig av hvilken type lån du ønsker å ta opp, kan du enkelt og uforpliktende gå inn på bankenes nettsider og skrive inn din ønskede lånestørrelse og løpetid. Kombinasjonen av disse og eventuelle andre faktorer, vil generere en månedspris hos den aktuelle banken for det aktuelle lånet. Å vite hvor mye et lån kommer til å koste deg i måneden er forøvrig ikke nok alene – dette har en hensikt først når månedsprisen settes i kontekst i et månedlig budsjett.

Å budsjettere er nettopp å beregne, nærmere bestemt å beregne hvilke inntekter og utgifter du har i løpet av en viss periode. Noen setter opp månedsbudsjett, andre bruker årsbudsjett, og mange iverksetter budsjetter for en spesiell periode eller et spesielt arrangement, som for eksempel “feriebudsjett” eller “bryllupsbudsjett”.

Grunnen til at det er så viktig å sette utgiftene på ditt lån opp mot et personlig budsjett, er at månedsprisen på et lån, og ikke minst effekten denne prisen har på din økonomi, er relativ. Opplysningene som fylles ut i forbindelse med en lånesøknad er ikke alltid like relative – oftere  heller generelle og objektive. To personer som tjener og skatter det samme, kan nemlig har vidt forskjellige forbruksmønstre. La oss ta som eksempel at du har beregnet et lån til å koste 5000 kroner i måneden. For personer som vanligvis har en grei buffer i sin personlige økonomi, vil ikke inngrepet føre til økonomiske vanskeligheter. For personer som vanligvis sitter igjen med 0 kroner på slutten av måneden, kan den ekstra månedlige utgiften føre til akkumulerende gjeld, selv om begge personer mottok samme sum penger på lønningsdagen.

Hva kan beregnes, og hva kan det ikke?

Med verktøyene som finnes på lånemarkedet i dag – hvilke kostnader er det som kan beregnes, og hvilke kan det ikke? Det som mange kanskje bekymrer seg for, er at renta skal stige. Selv om renta i Norge i disse tider er lav, og beregnes å være det i noen år framover, er det vanskelig å forutse hvordan situasjonen blir i framtiden. De som har lånt akkurat så mye deres personlige økonomi evner å betjene, bør være nøye med å undersøke hvor stor sannsynligheten er for at renta vil stige om de har lån med flytende rente. I denne artikkelen fra Dagens Næringsliv kan man lese at 23% av de som har boliglån, ikke tror de vil tåle en renteøkning på  1 eller 2 prosentpoeng. Dette på tross av at mange banker beregner med en renteøkning på 5 prosentpoeng når de gir ut boliglån til nye lånetakere, for slik å sikre seg mot manglende innbetalinger ved drastisk renteøkning.

Om man leter etter verktøy som er spesielt egnede til å beregne utgiftene på et lån i et framtidsperspektiv eller i et perspektiv som tar høyde for renteendring, kan man ta en titt på noen av disse lånekalkulatorene: Smarte Pengers “Framtidsøkonomikalkulator” og “Konsekvenskalkulator”. Førstnevnte av disse kalkulatorene baserer seg på tall og prognoser fra Statistisk Sentralbyrå (SSB), og har som formål å spå hvordan din økonomi kommer til å se ut de neste fire årene, med særlig fokus på hvordan den nasjonale utviklingen for lønn, rentenivå og inflasjon har vært og kommer til å være. Sistnevnte kalkulator likner noe på den førstnevnte, men legger i tillegg vekt på energipriser og skattemessige endringer som følger av den reelle økonomiske utviklingen i Norge for det aktuelle året.   

Månedlige utgifter kontra totalutgifter

For den som er opptatt av å beregne utgifter på mer generelt vis, kan en mindre omfattende lånekalkulator være veien å gå. Bankene selv tilbyr ofte lånekalkulatorer spesielt innrettet mot de ulike lånetypene de tilbyr, og andre kalkulatorer lar deg beregne månedspris på et hypotetisk eller ideelt lån. I Moneybanker sin lånekalkulator kan du beregne utgiftene på ditt lån uavhengig av om det er et lån du allerede har, et lån du ønsker å ta opp, eller et lån du skulle ønske at fantes.

Felles for mange av lånekalkulatorene er at de vil framheve og beregne hva som vil bli månedsprisen på ditt lån. For mange vil månedsprisen og det at de faste utgiftene holdes lave kanskje være det viktigste, og et slikt fokus er derfor forståelig. Man må forøvrig ikke glemme at lengre nedbetalingstid ofte betyr mer utgifter til renter og andre løpende utgifter som et lån kan føre med seg. I mange lånekalkulatorer, og også i Moneybanker sin lånekalkulator, kan du eksperimentere med ulike kombinasjoner av lånesum, rentenivå og løpetid, og ut i fra din økonomi vurdere om det er de månedlige eller de totale utgiftene som er viktigst for at du skal føle at du har kontroll over nedbetalingen av ditt lån.

Lån som investering kontra forbruk

I forlengelsen av dette, kan man også tenke på hvilke type lån som kan generere mer inntekt i det lange løp: noen investeringer, som for eksempel investering i en bolig som kommer til å stige i pris, vil føre med seg økte inntekter i framtiden. Andre investeringer kan være rene økonomiske tapsprosjekt, men samtidig være investeringen verdt som følge av økt livskvalitet i kortere eller lengre perioder. Om du ønsker å beregne utgiftene på ditt lån i det lange løp, kan du derfor med fordel ta med investeringer og potensiell avkastning på disse i det mer langsiktige regnestykket.

Buffer

Selv om vi i denne teksten har gjort oss bedre kjent med mulighetene som finnes til å beregne utgiftene på ditt lån, det være seg et tenkt eller reelt lån, vil du aldri med hundre prosent sikkerhet kunne forutsi hvordan ditt forbrukslån kommer til å påvirke din økonomi. Som vi har lest, kan svingninger både hos den enkelte bank, samt nasjonale og internasjonale svingninger, påvirke faktorer som for eksempel rentenivå. Men minst like uforutsigbar kan en personlig økonomi være. Hvem vet – kanskje kan det plutselig dukke opp nye familiemedlemmer, uventede inntekter i form av arv eller lønnsøkninger, overraskende utgifter til uforutsette hendelser – svingninger som “livet i det hele tatt” ofte fører med seg.

“Vi leker ikke budsjett”

Om man virkelig har prioritert å beregne de reelle utgiftene på sitt lån i nåtid og framtid, og i tillegg har satt slike beregninger opp mot et personlig budsjett, er sjansen for store overraskelser forøvrig betraktelig mindre. For deg som vurderer å ta opp et lån og har vanskeligheter med å beregne hvilke utgifter dette vil medføre, kan beregningen av personlige inntekter og utgifter satt i system, være et første steg på veien. Om denne beregningen – dette budsjettet – anvendes over lengre tid og stadig oppdateres/korrigeres (du kan lese mer om korrigering i teksten “Ferdigstill budsjettet med lånekalkulator”), vil det andre steget – beregningen av utgiftene på ditt lån – være lettere å se i et realistisk lys, fordi du allerede har gjort deg kjent med din egen økonomi og dennes fleksibilitet.

Så, hvorfor vente? Bli bedre kjent med deg selv, din økonomi og dine forbruksmønstre allerede i dag, så kan du før du vet ordet av det ha mistet frykten du en gang hadde for det “uforutsigbare” i det å inngå en låneavtale om et stort lån. Kanskje kan vi vri på det kjente ordtaket, og si “det blir ikke mer uforutsigbarhet enn du lager selv?” – la beregningen begynne!