Utgifter og risiko ved billige lån

Når du skal ta lån, vil du som alle andre helst ha det billigste lånet. Men lønner det seg egentlig å ta det aller billigste lånet på markedet, eller er det skjulte feller du bør være oppmerksom på som lånekunde? Når vi ellers er villige til å betale en dyrere pris for en vare, handler det oftest om kvalitet. Men finnes det kvalitetsforskjeller du skal se etter når du tar lån? Prisen vi betaler for lånet vårt består av renter og gebyrer, men utover at du får penger, får du også service fra en bank- eller finanstjeneste, og denne service bør også være best mulig. Her guider vi deg gjennom utgifter og risiko du skal være oppmerksom på når du søker billige lån

Utgifter ved billige lån

Selv om lån kan være billige, er de sjelden gratis. Skal du ta lån, er det viktig å ha kontroll på utgiftene til lånet ditt. Utgifter til lån er renter og gebyrer, og de variere etter låntype og hvilken finansinstitusjon du låner pengene hos. Rentetypene du må kjenne når du tar lån er nominell rente og effektiv rente. De mest vanlige gebyrer er opprettelsesgebyr, termingebyr eller rategebyr, depotgebyr og i tilfelle du skal legge om lånet ditt er det ofte gebyr på dette også. Det er ikke alle banker som bruker alle gebyrer, og det kan godt lønne seg å unngå fordyrende gebyrer. Som kunde kan du egentlig nøye deg med å se på den effektive renten, som inneholder alle utgifter på lånet for å sammenligne lån og få det billigste lånet. Det kan likevel være greit å vite hva de andre begrepene egentlig handler om.

Nominell rente

Nominell rente er grunnrenten på lån eller kreditt, og har ikke med alle kostnader du får ved å ta lån. Den nominelle renten bliver ofte beregnet på forskjellig vis, men opplyses som oftest som prosent per år (p.a.) av lånebeløpet. Nominell rente kalles også pålydende rente.

Effektiv rente

Effektiv rente er som sagt de samlede utgifter for hele lånet ditt, hvor nominell rente er utregnet med gebyrer og kapitaliseringer, slik at du får den samlede prisen for lånet ditt på årsbasis. Da kan du se hvor mye du egentlig betaler for lånet. Antall termingebyrer og lånets løpetid har også betydning for hvor høy den effektive renten blir. Det er ikke helt enkelt å regne ut den effektive renten selv, men den skal til gjengjeld være opplyst i lånepapirer og på reklame- og informasjonsmateriale fra banken. Du kan også bruke en lånekalkulator fra dinside.no hvor du bare skal taste inn tallen, og kalkulatoren regner ut din rente for deg.

Renters rente og kapitalisering

Renters rente og kapitaliseringen av lånet er to begreper som henger sammen, og er noe av det mange lånekunder synes er vanskelig å skjønne. Kapitalisering av lånet vil si hvor ofte lånet bliver gjort opp over ett år.

Med de fleste forbrukslån eller usikrede lån blir kapitaliseringen av lånet gjennomført månedlig, men det kan variere. Det skal fremgå av lånekontrakt hvor ofte lånet blir kapitalisert. Kapitalisering av lånet  vil si å gjøre opp lånet. Det gjør banken ved å ta beløpet du skyldte ved forrige kapitalisering og legge til den renten som har påløpt i mellomtiden. Deretter skal dine innbetalinger, som du har foretatt i tiden mellom kapitaliseringene, trekkes fra gjelden. Da har du en ny lånesaldo. Det er best med hyppige kapitaliseringer, for da tas det oftere hensyn til dine innbetalinger, slik at rentebetalingene blir lavere. Det vil si at om lånet blir kapitalisert hver gang du innbetaler, betaler du bare renter av det beløpet du faktisk skylder. De fleste banker har da også kapitalisering ved hver innbetaling.

Renters rente vil si at når man har en sum penger som forrentes, uansett om det er lån eller oppsparing, legges renten til summen, som står på kontoen.  Grunnbeløpet pluss renter vil da danne grunnlaget for nye renter, som en del av den samlede summen. Dermed får du altså renter på dine allerede eksisterende renter. Når du låner penger, er dette selvfølgelig et utgiftsmoment, og derfor lønner det seg vanligvis best  å betale ned på lånet ditt med renter. Effekten blir først merkbar, når du ikke betaler ned på lånet ditt, og lånet da øker på grunn av tillagte renters rente.

Gebyrer

Hos en del banker er gebyrene lagt inn i renten, og da er det mindre forskjell på nominell rente og effektiv rente. Det er også forskjell på hvor høye gebyrer banken tar, og hvor mange gebyrer banker har på lån. Ofte har større banker høyere gebyrer enn små banker, som oftere har gebyrene inkorporert i renten. Derfor er det ofte større forskjell på nominell og effektiv rente i større banker. Selv om du kanskje ender opp med å betale samme beløpet, kan det gi deg større gjennomsiktighet i lånet, hvis renter og gebyrer er separert.

Mange banker har opprettelsesgebyr, hvor du betaler for å opprette lånet. Det er særlig hvis du tar større lån. Du finner mindre lån og forbrukslån uten opprettelsesgebyr hos en del banker. Noen banker vil at du betaler gebyret på forhånd, eller trekker det fra lånebeløpet. Om gebyret blir trukket fra lånebeløpet, kan det også påvirke den effektive renten, fordi oprettelsesgebyret ikke nødvendigvis blir tatt med i beregningen av den effektive renten.

Rategebyr eller termingebyr er gebyr for behandling av dine månedlige innbetalinger på lånet. Etterhvert som flertallet av kunder betaler inn på nettbank, har mange banker fjernet termingebyrene, siden prosessen har blitt automatisert.

Depotgebyr er et gebyr for å etablere pant eller sikkerhet i en eiendel, dette kan også kalles tinglysningsgebyr. Noen banker tar ikke dette gebyret med i utregningen av den effektiv renten, selv om depotgebyr også skal regnes  med. Dette gebyret er kun i tilfelle du tar lån med sikkerhet i en eiendel. Forbrukslån og kredittkort er usikrede lån.

Utover de mest vanlige gebyrene kan du få gebyr for å legge om lånet ditt, og for forsinket ratebetaling. Forsinket betaling kan også bli pålagt morarente, eller ekstra rente.

Du kan lese mere om rentebegreper, gebyrer og utregninger på Finansportalen.no eller Forbrukerrådet.no.

Totale utgifter

Når du ser låneeksempler i reklamer eller opplysningsmateriale fra banken, skal den totale utgiften til lånet også være opplyst i kroner og øre, regnet ut etter låneeksemplets rentesats og lånebeløp. Der kan du se hvor mye penger du totalt sett kommer til å betale for et tilsvarende lån med samme rente over hele låneperiode,  hvis du innbetaler minstebeløpet på månedratene som planlagt. Betaler du ut lånet ditt raskere, bliver renteutgiftene så klart lavere, og da bliver den totale utgiften mindre.

Når du undersøker de totale utgiftene og den effektive renten, skal du også sjekke at alle gebyrer faktisk er tatt med i beregningen av den effektive renten, slik at du ikke får en ubehagelig overraskelse etter du har underskrevet lånet.

Hæ, det skjønte jeg ikke?

Banken skal opplyse deg om alle gebyrer og renter, og de skal fremgå av lånekontrakten. Lånekontrakter kan være veldig lange, og inneholder ofte en god del fagord og fremmedord. Derfor kan det være vanskelig å forstå en lånekontrakt, hvis man ikke er veldig vant med økonomi. Ved undersøkelser er det kun rundt 30% av bankkunder som skjønner alle detaljer i en lånekontrakt, så du skal ikke være flau over ikke å forstå alt. Noen finansinstitusjoner kan også finne på å gjemme urimelige vilkår bort bak vanskelige fremmedord, slik at kontrakten umiddelbart fremstår fordelaktig for kunder, men de egentlig ikke vet hva de skriver under på.

Derfor er det veldig viktig at du leser gjennom lånekontrakten din. Er det noen av gebyrene du ikke skjønner, eller utgifter du er usikker på, bør du ta kontakt til banken og be om en forklaring. Vil ikke banken gi en forklaring på det du spør om, er det veldig dårlig service, og bør vekke mistanke. Stort sett alle seriøse bankrådgiver og kundeservice vil veldig gjerne svare på spørsmål om bankforretningen sin og foretrekker å jobbe med kundene sine på opplyste vilkår.

MONEYBANKER.com hjelper deg med å forstå lånet ditt

Her på MONEYBANKER.com har vi forsøkt å samle sammen de fleste vanlige økonomiske begreper, slik at du finner de forklaringer, du trenger for å ta et opplyst valg om lån, hvis du vil vite mere enn du allerede har lest. Du kan se under Infotab'en, hvor du finner artiklene våre og en liten wiki over økonomiske termer.

MONEYBANKER.com vil i det hele tatt gjøre det lett og enkelt for deg å ta opp lån. Med vår søkemaskin kan du raskt og enkelt søke fram dine aktuelle lånutbydere og klikke deg videre til deres søkeprosess, slik at du kan få lånetilbud og sammenligne de beste prisene. Hos MONEYBANKER.com anbefaler vi å søke hos minst tre utbydere for å få den beste prisen.

Risiko ved billige lån

Risikoen ved billige lån er egentlig ganske liten i Norge. Det norske bankvesenet og finansmarkedet er velregulert og nøye kontrollert av myndighetene, og da er du som kunde godt sikret. Du skal aller mest være oppmerksom på at lånet rent faktisk er billig, og at det ikke bare er reklame. Derfor må du undersøke lånemarkedet og oppsøke tilbud hos flere lånutbydere, slik at du får det billigste lånet. Noe annet som er viktig, er å huske å legge budsjett, slik at du sikrer deg at du har råd til å betale tilbake lånet.