Forhandling med banken

Du kan spare store summer ved å forhandle om renten på lånet med banken din. Vær alltid godt forberedt før du begynner forhandlingen om rentesatser, gebyrer mm. med banken. Det er en fordel å vite hvilke faktorer som er viktige for banken før du begynner forhandlingen. Dersom du kan bevise at du har god betalingsevne- og vilje samt høy pantet verdi, vil du bli betraktet av banken som en kunde med lav risiko. Lavest mulig risiko for bankene gjengjeldes med en lavere rente på boliglånet.

Du er ikke alene – få hjelp til forhandlingsarbeidet

Grunnen til at mange ikke forhandler med bankene, er fordi dette kan være ubehagelig, spesielt når du ikke har den nødvendige kunnskapen som skal til for å kunne forhandle med banken. Dessuten er du som kunde helt alene som privatperson, i motsetning til banken, som er en institusjon.

Hvis du er ansatt i en virksomhet som tilbyr de ansatte et gunstig boliglån, kan du søke om å få et av de billigste boliglånene i Norge. SPK (Statens Pensjonskasse) er et eksempel på en slik organisasjon. De kan hjelpe deg med forhandlinger med banken om renten på boliglånet. Hvis du ikke er medlem av en organisasjon som tilbyr gunstige boliglån, kan du la finansagenter gjøre jobben for deg. De kan forhandle med banken mye bedre enn du kan på egen hånd. Denne tjenesten er dessuten helt gratis, ettersom agentene får lønn i form av provisjon fra bankene.

Viktig å vite før du møter banken til forhandlinger

Mange forbrukere er ikke klare over at de kan forhandle om renten på lånet med banken sin. I følge Jorge Jensen i Forbrukerrådet har forbrukerne et legitimt krav på billigere boliglån. Ved å ta en prat med banken om rentesatsen, kan du spare betydelige beløp hvert år.

I dag er det billigere for bankene å skaffe penger enn det var tidligere. Derfor mener Jensen fra Forbrukerrådet at den naturlige konsekvensen av dette ville være å gi billigere lån til bankenes kunder, men dette er ikke tilfellet. I dag er det få misligholdte lån og bankene har gode marginer, som gjør at bankene har råd til å redusere renten på lånet, men vil ofte først gjøre dette når du ber om en forhandling. De vil altså ikke ta initiativet til å gi deg som kunde en bedre rente av seg selv, men vil vente på at kunden tar det første skrittet.

Før forhandlingen med banken starter, bør du sette deg ned og forberede noen viktige ting i forbindelse med møtet. Forbrukerrådet har noen tips som er gode å ha når du skal møte banken til forhandling om renten på lånet:

•                    Det første du bør gjøre er å undersøke markedet – det vil si å innhente tilbud fra flere banker og/eller finansieringsselskaper. Det er stor konkurranse om kundene blant bankene i dag, derfor kan du som forbruker benytte deg av dette.

•                    Få overblikk over din gjeld og personlige formue. Lag en oversikt over hvor mange penger du har i banken, og om du har verdipapirer, pensjonsoppsparing og/eller annen kapital.

•                    Undersøk gjelden din. Dette kan være blant annet gjeld til Lånekassen, billån, forbrukslån, boliglån etc.

•                    Undersøk hva du betaler banken din på nåværende tidspunkt. Hvilke rentesatser betaler du på den gjelden du har for øyeblikket? Hvilke gebyrer betaler du for konto, kredittkort osv.?

•                    Finn ut av hva du konkret ønsker å oppnå ved forhandlingene med banken. Dette kan være forhandling om bestemte rentesatser, gebyrer du ønsker å slippe eller andre elementer i forbindelse med din   personlige økonomi.

•                    Ta en utskrift av ditt budsjett samt lønnslipper og årsoppgjørelser med til møtet med banken. Du kan også med fordel kontakte banken og spørre hvilke dokumenter de anbefaler å ta med til forhandlingsmøtet.

•                    Etter at du har undersøkt markedet og evt. har innhentet bedre tilbud fra andre banker, legg disse tilbudene fram for banken din. Dermed er du godt rustet til å starte en forhandling.

•                    Hvis de ikke er villige til å gi deg lavere rente selv om du ber om dette, bør du bytte bank.

Du kan få ytterligere informasjon om hva som er verdt å vite når du møter banken til forhandlinger på Forbrukerrådets hjemmeside, som du finner her: Forbrukerradet.no

Det finnes også andre muligheter man kan benytte seg av for å få en bedre rente på lånet i banken. Selv om banken har faste prislister, foretar de individuelle vurderinger i hvert enkelt tilfelle. Nedenfor følger en liste over de viktigste faktorene som gjelder når du ønsker å forhandle om renten.

1. Sparing

- Vi ser på tilbakebetalingsevnen, spareaktiviteten du har hatt, og hva som er din forventede spareaktivitet. Sparevilje og spareevne er også noe vi ser på. Det trenger ikke være store beløp, bare du klarer å bevise at du kan spare regelmessig. Han mener dette gjelder spesielt om du klarer å spare som student eller når du har dårlig råd, sier Bjerke.

2. Pålitelighet

Hvis du kan bevise at du er en pålitelig kunde med god betalingsevne, samt ingen betalingsanmerkninger eller høy gjeld, vil dette alltid være en viktig fordel for å kunne forhandle om en gunstigere rente med banken.

3. Beliggenhet av bolig

Bankene vurderer alltid beliggenheten av boligen din når du forhandler om renten. Dersom din bolig ligger i et populært område eller i en tilflytningskommune, vil du ha bedre sjanser for å få nedsatt renten enn hvis boligen din ligger i et mindre attraktivt område eller i en fraflytningskommune.

Under møtet med banken

Når du møter opp godt forberedt til møtet i banken, er det ikke nødvendig å bekymre seg for å gjøre noe feil. Vær heller ikke redd for å stille spørsmål eller be bankrådgiveren om å gi grundig informasjon om det han/hun forteller deg. Husk at banken er en forretning som alle andre forretninger, og som kunde har du derfor rett til å stille så mange spørsmål du vil.

Det er viktig å gi et godt inntrykk av deg selv under møtet, slik at banken oppfatter deg som en pålitelig og seriøs kunde. Vær alltid vennlig og rolig, men ikke overdriv. Forsøk å finne den naturlige middelvei, slik at du holder deg profesjonell, mens du hele tiden forsøker å presse prisen nedover, slik at du oppnår ditt mål. Dersom banken blankt avviser dine krav, bør du ikke stille deg tilfreds med dette, men fortsette forhandlingen og argumentere for hvorfor kravene dine er rettferdige.

Selv om du kan bli uenig med banken, er det viktig å huske å beholde den gode tonen og respekten. Ikke minst for din egen skyld bør du unngå å la følelsene ta kontroll, fordi du dermed fremstår som mer seriøs og profesjonell, og dette fremmer ditt eget formål. Dersom kunden fremstår som aggressiv eller avvisende, vil banken raskt få motvilje mot kunden og lettere avslå kravene hans/hennes.

Vær alltid ærlig mens du forhandler med banken, og dokumentèr påstandende dine om din personlige økonomi med utskrifter av papirene og dokumentene dine. Forsøk aldri å skape inntrykket av at økonomien din ser bedre ut enn den er i virkeligheten, fordi dette kan ha alvorlige konsekvenser for din troverdighet senere, dersom dette oppdages.

Dersom du merker at banken ikke er villig til å gå med på kravene dine, kan du nevne at du også har møter med andre banker for å undersøke, om de kan gi et bedre tilbud.

Etter møtet i banken

Etter at forhandlingen med banken er over, bør du aldri si ja til noe der og da. Sørg også for å få bankens tilbud skriftlig, slik at du kan gå gjennom tilbudet senere i ro og fred hjemme. Hvis det er noe du ikke forstår, bør du alltid undersøke dette med det samme.

Hvis du er fornøyd med tilbudet banken har gitt deg, og du ikke har fått et bedre tilbud hos andre banker, kan du godkjenne tilbudet, dersom du ønsker det. Hvis du ikke er helt fornøyd, kan du bruke tilbudet fra andre banker som forhandlingsgrunnlag til ytterligere forhandlinger. Undersøk om du egentlig har behov for det, banken tilbyr deg – noen ganger vil bankene tilby alternative produkter som gratis MasterCard eller billige forsikringer etc. i stedet for en gunstigere rentesats.

Hvis du har ytterligere spørsmål eller kommer på noe du ikke forstår eller er usikker på, kontakt gjerne banken skriftlig eller ved å ringe til dem. Først når du er 100 % sikker på at du har oppnådd ditt mål kan du godkjenne tilbudet.