Når du skal søke om lån eller kredittkort vil du alltid få en masse påminnelser om å sjekke rentene, passe på at rentene ikke endrer seg, og huske at renter kan gjøre lånet ditt dyrere enn forventet. Men hvordan virker disse rentene egentlig, og når er de dyrest?

De fleste forbrukslån reklamerer med en renteprosent, denne er vanligvis nominell. Skal du sammenligne forskjellige forbrukslån bør du alltid se eller spørre etter den effektive renten tilknyttet til lånet. Effektiv rente inkluderer den nominelle renten, men også lånets omkostninger i form av gebyrer, etablerings- og terminkostnader, og er altså hva du i realiteten betaler. Den effektive renten er nesten uten unntak høyere enn den nominelle renten, og derfor burde du basere sammenligninger på denne. Det faktiske rentenivået for lånet ditt vil være basert på din individuelle bakgrunn i forhold til blant annet inntekt og kredittvurdering, og det kan derfor være lurt å søke om tilbud på flere lån før du bestemmer deg for et, slik at du får den beste renten markedet kan tilby deg.

Mange tror at kredittkort har en nominell rente der forbrukslån har effektiv rente. Dette stemmer ikke. På samme måte som ved et forbrukslån har kredittkort effektive renter som kan inkludere uttaksgebyr og termingebyr. Også her varierer den effektive renten stort mellom de ulike kredittkortyterne, og det kan være mange penger å spare på å velge det billigste alternativet. Ved kredittkort kan det være litt vanskeligere å få oversikt over de ekstra utgiftene, da det varierer stort hvilke tjenester de ulike bankene tar gebyr for og ikke. Bruker du MONEYBANKER’s søkemotor for å sammenligne så vel forbrukslån og kredittkort vil du alltid få den effektive renten oppgitt i nederste linje, så kan du være sikker på at du sammenligner på riktig grunnlag.

Der kredittkort har en gunstig fordel over forbrukslånene, er at de opererer med en rentefri periode for avdrag og betaling. Låner du et mindre beløp kan det dermed lønne seg å bruke et kredittkort fremfor å ta opp et smålån, da det ved sistnevnte vil beregnes renter fra lånedatoen, mens man med kredittkort kan utsette renteberegningen i alt fra 30-60 dager, avhengig av hvilket kort man har. Hvilket tidspunkt renter over kjøp starter å løpe vil også være avhengig av forfallsdato, så les deg opp på vilkårene for kortet ditt slik at du får mest mulig ut av de mulighetene du har. Man skal også være obs på at kontantuttak med kredittkort ikke er inkludert i den rentefrie perioden, på samme måte som kontooverføringer og betaling av regninger. Til en viss grad kan renter altså være billigere ved kredittkort, fordi du i teorien ikke har noen, men dersom du har behov for lengre nedbetalingstid er forbrukslånene ofte de mer gunstige alternativene, spesielt dersom du ønsker høyere lånebeløp.

Renter er med andre ord ikke skumle, så lenge du er klar over hva du betyr og hvilken påvirkning de har på lånet ditt. Ta alltid høyde for at rentesatsen for forbrukslånet ditt kan justeres, så litt margin bør medregnes. Det er flere ting som er gode å huske på når du skal låne penger, men sammenligner du forbrukslån og kredittkort basert på den effektive renten kan du i alle fall være sikker på at du har valgt det lånet med de beste vilkårene.