Crédit auto

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849 938 représente le nombre d’utilisateurs que nous avons déjà aidés
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Gratuit et sans engagement
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Simple et rapide
50 - 1 000 €
Montant du prêt
0,5 - 1 mois
Durée
21 ans
Âgé minimum
17,5 - 18%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
50 - 1 000 €
Âgé minimum:
21 ans
Durée:
0,5 - 1 mois
TAEG (à partir de):
17,5 - 18%
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confiance
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qualité
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disponibilité
Cashper
9.8 10 0 Cashper Excellent - Cashper a reçu la moyenne de 9.8/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Excellent 9.8/10
1482 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un micro crédit de 200€, sur une durée de remboursement de 1 mois et un TAEG de 17,9%, le coût du crédit sera de 2,73€. Le montant total du crédit sera de 202,73€   

500 - 35 000 €
Montant du prêt
6 - 84 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1,89 - 20,58%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
500 - 35 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
6 - 84 mois
TAEG (à partir de):
1,89 - 20,58%
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Une réponse de principe immédiate
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Un accompagnement professionnel
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Un suivi personnalisé de votre demande
Cofidis
9.8 10 0 Cofidis Excellent - Cofidis a reçu la moyenne de 9.8/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Excellent 9.8/10
541 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 3,79 % et au taux débiteur fixe de 3,73%, vous remboursez 48 mensualités de 269,50€, coût total du crédit: 12 932,72€ (dont 932,72€ d’intérêts et 0€ de frais de dossier), montant total dû : 12 932,72€.  

1 000 - 40 000 €
Montant du prêt
24 - 72 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
5,79 - 14,03%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
1 000 - 40 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
24 - 72 mois
TAEG (à partir de):
5,79 - 14,03%
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1ère plateforme de crédit aux particuliers
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Un crédit plus rapide 100% en ligne
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Une réponse par SMS en moins de 24h
Younited Credit
9.6 10 0 Younited Credit Excellent - Younited Credit a reçu la moyenne de 9.6/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Excellent 9.6/10
755 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 5 000€ sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 5,01% et au taux débiteur fixe de 3,93%, vous remboursez 48 mensualités de 112,74€, coût total du crédit 506,52€: (dont 506,52€ d’intérêts et 95€ de frais de dossier), montant total dû : 5 411,52€.  

500 - 75 000 €
Montant du prêt
6 - 96 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
2 - 10,5%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
500 - 75 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
6 - 96 mois
TAEG (à partir de):
2 - 10,5%
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Aucun frais de dossier
Cetelem
9.8 10 0 Cetelem Excellent - Cetelem a reçu la moyenne de 9.8/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Excellent 9.8/10
99 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 3 % et au taux débiteur fixe de 2,96%, vous remboursez 48 mensualités de 265,4 €, coût total du crédit: 739,20 € (dont 739,20 € d’intérêts et 0 € de frais de dossier), montant total dû : 12 739,20 €.

500 - 50 000 €
Montant du prêt
12 - 84 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1 - 12,9%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
500 - 50 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
12 - 84 mois
TAEG (à partir de):
1 - 12,9%
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Financement jusqu’à 50 000 €
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Pas de frais de dossier
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Réponse de principe immédiate
Banque Casino
9.1 10 0 Banque Casino Excellent - Banque Casino a reçu la moyenne de 9.1/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Excellent 9.1/10
146 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 5,40 % et au taux débiteur fixe de 5,27%, vous remboursez 48 mensualités de 277,83 €, coût total du crédit:  1 335,84€, montant total dû : 13 335,84€.

500 - 75 000 €
Montant du prêt
12 - 96 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1 - 20,59%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
500 - 75 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
12 - 96 mois
TAEG (à partir de):
1 - 20,59%
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TAEG fixe garanti sur toute la durée de vos remboursements
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Des mensualités fixes et adaptées à votre budget
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Aucun frais de dossier
Cofinoga
8.1 10 0 Cofinoga Bon - Cofinoga a reçu la moyenne de 8.1/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Bon 8.1/10
95 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 5 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 4,2 % et au taux débiteur fixe de 4,12%, vous remboursez 48 mensualités de 113,16 €, coût total du crédit: 431,68 €, montant total dû : 5 431,68 €.

150 - 75 000 €
Montant du prêt
10 - 120 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1,9 - 15,5%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
150 - 75 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
10 - 120 mois
TAEG (à partir de):
1,9 - 15,5%
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Transparence
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Accompagnement
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Ecoute
Sofinco
7.1 10 0 Sofinco Bon - Sofinco a reçu la moyenne de 7.1/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Bon 7.1/10
99 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 3,90 % et au taux débiteur fixe de 3,83%, vous remboursez 48 mensualités de 271,77€, coût total du crédit: 13 044,96€ (dont 1 044,96 € d’intérêts et 0€ de frais de dossier), montant total dû : 13 044,96€.  

100 - 35 000 €
Montant du prêt
12 - 84 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1,5 - 19,2%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
100 - 35 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
12 - 84 mois
TAEG (à partir de):
1,5 - 19,2%
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Flexibilité
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Souplesse
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Frais de dossier offerts
Oney
7.3 10 0 Oney Bon - Oney a reçu la moyenne de 7.3/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Bon 7.3/10
207 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 2,80 % et au taux débiteur fixe de 2,76%, vous remboursez 48 mensualités de 264,36€, coût total du crédit: 12 689,28€ (dont 689,28 € d’intérêts et 0€ de frais de dossier), montant total dû : 12 689,28€.  

300 - 60 000 €
Montant du prêt
12 - 120 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1,81 - 18,17%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
300 - 60 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
12 - 120 mois
TAEG (à partir de):
1,81 - 18,17%
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Engagement
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Ouverture
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Audace
Financo
6.2 10 0 Financo Moyen - Financo a reçu la moyenne de 6.2/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Moyen 6.2/10
252 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 2,92 % et au taux débiteur fixe de 2,88%, vous remboursez 48 mensualités de 264,97€, coût total du crédit: 12 718,56€ (dont 718,56 € d’intérêts et 0€ de frais de dossier), montant total dû : 12 718,56€.  

1 000 - 75 000 €
Montant du prêt
4 - 120 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
0,9 - 9%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
1 000 - 75 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
4 - 120 mois
TAEG (à partir de):
0,9 - 9%
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Solution de financement souple
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Pas de frais de dossier
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Echéances modulables
Caisse d’Epargne
8.2 10 0 Caisse d’Epargne Bon - Caisse d’Epargne a reçu la moyenne de 8.2/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Bon 8.2/10
126 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 5 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 5,33 % et au taux débiteur fixe de 5,2%, vous remboursez 48 mensualités de 115,60€, coût total du crédit: 5 548,80€ (dont 548,80 € d’intérêts et 110€ de frais de dossier), montant total dû : 5 548,80€.  

1 000 - 75 000 €
Montant du prêt
12 - 108 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
2 - 2%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
1 000 - 75 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
12 - 108 mois
TAEG (à partir de):
2 - 2%
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Contrat de reconnaissance
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Service après-vente
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Engagement satisfaction
LCL
6.9 10 0 LCL Moyen - LCL a reçu la moyenne de 6.9/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Moyen 6.9/10
133 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 10 000 € sur 60 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 7,14 % et au taux débiteur fixe de 6,50%, vous remboursez 60 mensualités de 197,61€, coût total du crédit: 11 856,60€ (dont 1 756,60 € d’intérêts et 100€ de frais de dossier), montant total dû : 11 856,60€.  

500 - 50 000 €
Montant du prêt
3 - 60 mois
Durée
18 ans
Âgé minimum
1,9 - 1,9%
TAEG (à partir de)
Montant du prêt:
500 - 50 000 €
Âgé minimum:
18 ans
Durée:
3 - 60 mois
TAEG (à partir de):
1,9 - 1,9%
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Une banque différente
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Une banque au service de ses clients
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Une banque solide
Crédit Mutuel
7.8 10 0 Crédit Mutuel Bon - Crédit Mutuel a reçu la moyenne de 7.8/10 lors de son évaluation. L’évaluation est basée sur les commentaires des utilisateurs, la popularité de l’organisme, les conditions et la procédure liées au prêt
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Bon 7.8/10
122 personnes ont choisi ce prêt la semaine dernière

2 Pour un prêt personnel de 12 000 € sur 48 mois au Taux Annuel Effectif Global fixe de 6,45 %, vous remboursez 48 mensualités de 280,45€, coût total du crédit: 13 461,45€ (dont 1 341,45€ d’intérêts et 120€ de frais de dossier), montant total dû : 13 461,45€.  

Crédit auto

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Le crédit auto, outil indispensable à l’industrie automobile

Le crédit auto est un crédit à la consommation. Il peut être souscrit auprès de n’importe quel organisme financier, qu’il s’agisse d’une banque, d’une société spécialisée dans le crédit, ou d’une filiale financière d’un constructeur automobile. En accordant le crédit auto, l’institution financière met à la disposition du consommateur les fonds, afin qu'il puisse acheter le véhicule qu’il soit neuf ou d’occasion.

Un crédit auto peut être obtenu par différents modes de crédits à la consommation. Un crédit à la consommation est un crédit permettant à son usager de financer l’acquisition d’un bien ou d’une prestation service, à l’exclusion des biens immobiliers. En souscrivant à un crédit à la consommation, la personne s’engage à rembourser un emprunt amortissable dont le montant ne peut être ni inférieur à 200€, ni excéder 75 000€. La durée de remboursement devant être supérieure à 3 mois.

En effet, l’ASF, l’Association Française des Sociétés Financières a identifié 4 types de crédits à la consommation. Parmi ces types de crédits figurent le crédit affecté, le crédit renouvelable ou revolving, le prêt personnel et la location avec option d’achat. Le consommateur peut acquérir son crédit auto avec chacun de ces différents types de crédit.

Les crédits à la consommation ont fait l’objet de plusieurs lois. Les législations successives ayant pour objet d’accroître la protection des consommateurs. Ceci pour éviter le risque de surendettement pour les personnes physiques, et de créances douteuses qui viendraient entacher les bilans des institutions financières. Ainsi, l’ensemble des institutions proposant des crédits à la consommation se doivent de respecter la réglementation en vigueur. Notamment, la directive du parlement européen et du conseil 2008/48/CE du 23 avril. Pour être appliquée en France, cette directive a été publiée au journal officiel le 2 Juillet 2010.

C’est au début du 20ème siècle que l’industrie automobile commence à prendre son essor. Avec cet essor, et son industrialisation, l’industrie automobile a dû trouver les moyens pour accroître ses ventes. En effet, au vu des prix élevés des automobiles, les ménages en capacité d’acquérir ces véhicules comptants étaient peu nombreux. Pour développer l’industrie, les constructeurs automobiles ont créé des filiales financières. Ces filiales financières se nomment «  captives », elles existent depuis le début du 20ème siècle, par exemple, dès 1919, GM créait sa filiale financière. Les captives financières ont pour vocation de fournir aux consommateurs des crédits auto. Ce faisant, elles encouragent les consommateurs à s’équiper au sein de leur groupe. De ce fait, cela  permet à leurs clients de financer un achat qu’ils ne souhaitent pas effectuer comptant. En finançant le crédit auto de son client, la captive financière peut lui proposer ses différents services, tels que l’entretien du véhicule, l’engagement de reprise, différents types d’assurances, des extensions de garanties, de l’assistance en cas de panne…

Autant de services qui séduisent de nombreux consommateurs. Avec ses services, la captive financière permet au groupe automobile qui la détient, de fidéliser sa clientèle. Finalement, la captive financière permet au consommateur de trouver en un seul endroit l’ensemble des services dont il peut avoir besoin, le crédit auto, l’entretien du véhicule ainsi que son assurance. De nos jours, les captives financières représentent une partie non négligeable des bénéfices des constructeurs automobiles. Ainsi, en 2011 RCI Banque représentait à elle seule près de 70% de la marge opérationnelle du groupe Renault. Aujourd’hui, afin d’éviter de se retrouver en manque de liquidité. Et de ce fait, de ne plus être en mesure de financer les véhicules de ses clients, les captives financières ont fait le choix de diversifier leurs sources de refinancement en collectant l’épargne des ménages, en émettant des obligations.

L’industrie automobile en quelques chiffres

En 1990, le nombre de véhicules produits dans le monde atteignait 50 millions. Après avoir culminé à 74 millions d’unités produites en 2007. La crise financière a créé une chute drastique du nombre de véhicules produits. Cette crise financière qui a commencé aux Etats-Unis en 2007 a eu un impact direct sur le secteur automobile. Concrètement, en 2009, le nombre de véhicules produits n’était plus que d’environ 62 millions.

Les deux causes majeures de cette crise ont été l’augmentation des taux d’intérêts de la FED, à laquelle il faut ajouter la diminution de la valeur des biens immobiliers des ménages. La crise financière a affecté l’ensemble de l’économie mondiale, en créant une vague de défauts de paiement, une baisse de la consommation des ménages et de l’investissement des entreprises, une diminution des crédits à la consommation et par conséquent des crédits auto, amenant une croissance du chômage, la récession…

En quittant la sphère financière pour contaminer l’économie réelle, la crise a touché de plein fouet tous les secteurs de l’économie. Qu’il s’agisse du secteur financier, de l’immobilier, ou du secteur automobile. L’impact négatif de la crise des subprimes sur la production et le financement des automobiles explique la baisse de l’encours des crédits auto observée dès 2008. Avec la fin de la crise et la reprise économique, le secteur automobile a repris des couleurs. Par conséquent, en 2013, le nombre de véhicules produit dans le monde culminait à 87 millions d’unités.

Ces dernières années, les taux d’intérêts bas conjugués à une baisse du prix du pétrole ont porté le secteur automobile. Si en 2008, le prix du baril de pétrole en moyenne annuelle était autour de 100$, cette année, le prix du baril fluctue autour de 50$. La baisse des taux d’intérêt a permis de diminuer le coût du crédit auto.

Aujourd’hui, la Chine est le marché qui vend le plus de véhicules neuf, suivi par les Etats-Unis et le Japon. Aux Etats-Unis, 9 consommateurs sur 10 financent l’acquisition d’un véhicule par un crédit auto. Sur ce marché, les consommateurs choisissent en générale une maturité longue, autour de 6 ans. Ce choix a un impact défavorable sur la valeur résiduelle du bien à la revente.

En 2014, aux Etats-Unis, les captives financières représentaient environ 28% du financement des crédits auto, elles arrivaient en seconde position après les banques. Sur le marché américain, les leaders du crédit auto sont les banques. Sur le marché du financement de crédit auto via une filiale financière appelée captive, Toyota et Ford figurent parmi les leaders mondiaux.

A la fin de l’année 2015, la FED estimait à 1 060 milliards de dollars l’encours des crédits auto aux Etats-Unis. La FED étant la banque centrale des Etats-Unis d’Amérique. Cependant, des inquiétudes existent. Nombre de ces prêts  ont été accordés aux ménages précaires, ce qui fait craindre une nouvelle crise financière. L’agence de notation FITCH évalue à 220 milliards de dollars, l’encours de ces prêts appelés « subprime auto loans ». En France, la banque de France estime à 165.3 milliards d’euros l’encours des crédits à la consommation au 31 Décembre 2015.

Le recours au crédit automobile

En France, l’achat d’un véhicule est la principale raison pour laquelle les ménages acquièrent un crédit à la consommation. De nos jours, les consommateurs qui ne souhaitent pas acquérir un véhicule comptant, pour une raison ou une autre, disposent de plusieurs options de crédit auto. Le consommateur solvable pourra déterminer la solution qui lui convient le mieux en fonction de sa situation personnelle présente et à venir, du prix du véhicule, de sa relation avec son banquier… Puis contacter plusieurs organismes financier afin de trouver l’option la mieux adaptée à sa situation.

A la fin de l’année 2012, d’après l’observatoire du crédit, près de 27% des ménages français avaient un crédit à la consommation. En France, près de 3 véhicules neufs sur 4 sont acquis grâce à un crédit auto. Mais, lorsqu’il s’agit du financement des véhicules d’occasion, seul un véhicule d’occasion sur deux est acheté avec un crédit auto. Cela s’explique naturellement par le fait que les véhicules neufs soient plus cher que les véhicules d’occasion.

Bien souvent le consommateur souscrivant à un crédit auto, ne finance qu’une partie du prix de son acquisition avec le crédit. Car, statistiquement, le montant du crédit souscrit pour l’achat d’un véhicule ne représente que 73% du prix d’achat du véhicule. Mais plus l’âge du consommateur est élevé, plus la part empruntée pour financer le véhicule diminue. Ainsi, en général, les français disposent d’un apport pour financer leurs véhicules. La durée moyenne du crédit auto est de quatre années et demie en France.

Pour financer leurs véhicules d’occasion, les français privilégient le prêt personnel. Avec l’avènement des véhicules électriques, de nouveaux modes de financements sont privilégiés. En effet, il s’agit de financements basés sur des formules financières locatives liées à l’usage de la batterie.

La souscription du crédit auto

En générale, le consommateur souscrit à son crédit auto sur le lieu d’achat de son véhicule, ainsi la moitié des crédits auto sont souscrit sur le lieu de vente du véhicule. Le reste des crédits auto sont souscrit dans les banques ou auprès des organismes des crédits. Quel que soit le lieu de souscription du crédit auto, les professionnels du crédit auto doivent respecter la législation en vigueur sur les crédits à la consommation. De ce fait, pour protéger les consommateurs souhaitant obtenir des crédits à la consommation, le législateur a mis en place toute une série d’obligations pour l’institution prêteuse.

Tout d’abord, il appartient à l’institution délivrant le crédit auto de s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. Cela passe notamment, par une vérification à faire dans le fichier regroupant l’ensemble des incidents de paiement. En France, ce fichier se nomme le FICP, le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux  Particuliers. Il est administré par la banque de France. Y sont inscrit, tous les particuliers ayant déposé un dossier de surendettement, ou qui présentent des défaillances dans le remboursement de leurs crédits.

Pour que l’institution financière puisse insérer le nom d’une personne dans ce fichier, le débiteur doit être en défaut de paiement depuis au moins 60 jours. Où, il doit s’être servi abusivement de son découvert autorisé pendant plus de 60 jours pour un montant supérieur à 500€. Mais l’institution financière a pour obligation d’informer le débiteur de sa future inscription dans le fichier. Lorsque le débiteur est informé des intentions de l’institution, il dispose de 30 jours pour régulariser les échéances ou le découvert. A l’issu de ces 30 jours, sans régularisation de sa situation, son inscription au FICP sera faite.

L’inscription au fichier dure 5 ans. Après ces 5 années, sans autre incident de paiement, le nom du débiteur sera automatiquement effacé. Pour être radié du fichier avant ce délai, il suffit à l’emprunteur de rembourser les sommes faisant l’objet du défaut de paiement. Les différentes réformes mises en place pour améliorer le FICP, ont eu pour objectif de réduire les délais d’actualisation. Avant 2009, l’actualisation du fichier était irrégulière, elle pouvait avoir lieu bimensuellement. En réformant l’administration du fichier en 2011, le législateur a souhaité aboutir à une actualisation quotidienne.

En plus de cette vérification, le prêteur est obligé de demander certains justificatifs à l’emprunteur pour pouvoir lui accorder son crédit auto. En effet,  pour tout prêt d’une valeur supérieure à 1 000€,  l’organisme financier a l’obligation de demander ces justificatifs. Parmi ces justificatifs figurent : les justificatifs d’identité, de domicile et de revenus.

Lorsque l’emprunteur a fourni tous les documents nécessaires à l’obtention de son crédit auto à l’institution prêteuse. L’examen du dossier de financement pourra avoir lieu, l’institution financière pourra alors émettre une offre préalable regroupant l’ensemble des mentions obligatoires qui figureront sur le contrat de crédit auto. Lorsque l’offre de crédit auto est émise, l’emprunteur dispose d’un maximum de 15 jours pour souscrire à l’offre de crédit, à l’expiration de ce délai, l’organisme de crédit pourra modifier l’offre de crédit auto à sa guise, en augmentant le TEG par exemple.

Mais l’émission de cette offre de crédit auto ne pourra en aucun cas faire l’objet d’une facturation. Le professionnel du crédit a une obligation d’information du client, il réalise cette obligation entre autre, en informant le client sur les dangers du crédit. Ainsi, sur toutes les publicités faisant la promotion du crédit auto, ou de tout autre crédit à la consommation, la mention obligatoire suivante doit figurer : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités avant de vous engager ».

Le législateur a imposé au prêteur de fournir au client un certains nombre d’informations. Tout d’abord, la société de financement doit communiquer son nom ainsi que son adresse au souscripteur du crédit auto, ainsi, en cas de rétractation, le souscripteur saura où adresser ledit courrier. L’organisme de crédit doit préciser à l’emprunteur le type de crédit auto qu’il souscrit, à savoir s’agit-il d’un prêt affecté, prêt personnel, prêt renouvelable ou d’une location avec option d’achat ?

Le consommateur doit aussi être informé clairement sur la somme empruntée pour le financement de son crédit auto. Il doit aussi disposer des informations sur : la durée de l’emprunt, la périodicité des remboursements, le calendrier de paiement des échéances, le montant des échéances, le montant total dû. Ce montant comportant à la fois le capital emprunté, les intérêts facturés, l’éventuelle assurance, ainsi que les frais liés à la mise en place du crédit auto.

Le TEG ou TAEG, Taux Annuel Effectif Global doit clairement apparaître, sur tous les crédits auto à l’exception de la location avec option d’achat. Le TEG est le taux d’intérêt appliqué pour déterminer le montant des intérêts lié au crédit auto. Toutes les institutions financières devant communiquer leurs TEG, ce taux est un des outils qui permet au consommateur de comparer les offres de crédit auto des différentes institutions financières. Le prêteur doit aussi préciser le mode de calcul du TEG.

Le consommateur doit disposer des informations concernant les éventuelles pénalités qui lui seront imposées pour tout retard de paiement de son crédit auto. Les conséquences des retards de paiement sur son crédit auto doivent lui être communiquées. Du fait des retards de paiement, le prêteur est en droit de demander la résiliation dudit contrat de crédit auto, et par conséquent, le remboursement du capital restant dû et le paiement de pénalités.

En obtenant un crédit auto, le consommateur bénéficiera automatiquement d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à la signature du contrat, quelque soit le type de crédit auto choisi. Le prix d’achat du véhicule ne saurait être différent, que le consommateur le paie comptant ou à l’aide d’un crédit auto. Après acceptation du dossier de crédit auto par l’organisme financier, le déblocage des fonds ne pourra intervenir qu’à l’expiration du délai de rétractation.

Le prêteur a aussi entre autres, l’obligation annuelle d’informer le débiteur du montant restant dû.

Assurance et caution

En souscrivant à un crédit auto, le consommateur n’a aucune obligation d’assurance. En effet, l’assurance n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Quand bien même l’institution de crédit lui proposerait une assurance, le consommateur est libre de choisir une autre institution pour lui fournir les prestations d’assurance qu’il aura choisi pour son crédit auto.

Dans le cadre d’un crédit auto, la seule assurance obligatoire pour le souscripteur est l’assurance responsabilité civile. Légalement, le conducteur a pour obligation de disposer d’une assurance pour son véhicule, à minima, le véhicule être assuré au titre de la responsabilité civile. Avec l’assurance responsabilité civile, qui est aussi appelée assurance au tiers, le souscripteur est assuré contre tous les dommages qu’il pourrait causer à un tiers. Ainsi, s’il est responsable d’un accident, ses passagers seront couverts, tout comme les dégâts occasionnés à l’autre véhicule. Cependant, le conducteur et le responsable de l’accident ne seront pas indemnisés. C’est la raison pour laquelle, bien souvent, dépendamment du type de crédit auto souscrit, le créancier pourra exiger de l’emprunteur qu’il soit couvert par d’autres garanties. Ceci, afin d’être indemnisé si le véhicule était accidenté, et devenait alors inutilisable. En cas d’accident, l’emprunteur devra informer son assurance, ainsi que l’organisme ayant mis en place le crédit auto dans les plus brefs délais.

Pour obtenir un crédit auto, le client a pour obligation de remplir le questionnaire médicale en toute bonne foi. Si l’emprunteur avait des difficultés à obtenir une assurance du fait de ses problèmes de santé présents ou passés, il pourrait éventuellement bénéficier de la convention AERAS. Cette convention a permis d’améliorer l’environnement financier pour les personnes malades, en leur permettant d’accéder au crédit. Ce travail a commencé dès 1991, au départ, la convention ne concernait que les séropositifs, par la suite, d’autre groupes de personnes ont pu bénéficier de cette convention. Il s’agit des personnes souffrant de maladies chroniques, ayant été guéries du cancer… Alors qu’avant il leur était quasiment impossible d’obtenir un crédit, du fait du questionnaire de santé, aujourd’hui, ce n’est plus le cas. Une grille a été mise en place afin que les consommateurs souffrant ou ayant souffert de certaines pathologies peuvent bénéficier d’une assurance, quasiment au même prix que les personnes en bonne santé.

En fournissant au consommateur un crédit auto, la société financière est en droit d’exiger des garanties . La sureté réelle pour un crédit auto offre à la société de crédit un droit sur le véhicule, qui lui permet d'obtenir paiement de sa créance, sur le produit de la vente de l’automobile, en cas de défaillance du débiteur. La sureté personnelle, permet au prêteur sous certaines conditions de demander le remboursement de la créance à une personne autre que l’emprunteur.

Très souvent lorsqu’elle accorde un crédit auto, la société financière instaure une clause de sureté réelle, matérialisée par le gage sur carte grise qui lui permet d’avoir une garantie sur le remboursement du crédit auto. Avec ce gage, le détenteur du véhicule ne peut vendre le véhicule sans l’autorisation de l’institution financière tant qu’il n’a pas remboursé toutes les échéances de son crédit auto. En effet, avec le gage sur carte grise, sans la levée du gage, le propriétaire du véhicule ne pourra pas apporter de modification à la carte grise. Ainsi, le transfert de propriété du véhicule, ne pourra s’effectuer.

Spécificités de la location avec option d’achat

Dans les années 80, certains prêteurs peu scrupuleux ont utilisé les LOA pour permettre à des ménages non-solvables d’acquérir un véhicule, en omettant de préciser qu’ils n’étaient que locataires du véhicule. Les consommateurs ignoraient que pour être propriétaire du véhicule, ils devraient s’acquitter du paiement d’une soulte. Du fait des conflits générés, le législateur a mis en place différentes mesures afin d’y remédier. Désormais, les locations avec option d’achat sont soumises à la règlementation en vigueur sur les crédits à la consommation.

Aujourd’hui, la location avec option d’achat est le crédit auto qui connaît la plus forte croissance. Les consommateurs choisissant la LOA, le font majoritairement pour financer l’acquisition d’un véhicule neuf. Au mois de juin 2016, plus de 80% des LOA ont servi à financer l’acquisition d’un véhicule neuf. Lorsque l’emprunteur choisit la location avec option d’achat, pour financer son crédit auto, il n’est pas propriétaire, mais locataire du véhicule.

La location avec option d’achat est un crédit auto qui sert à financer à la fois les véhicules neufs et les véhicules d’occasions.

Parmi les institutions financières pouvant proposer aux consommateurs un crédit auto de type location avec option d’achat, il y’a bien entendu les banques, les sociétés financières des constructeurs automobiles et les organismes de crédit.

 L’institution qui mettra en place le crédit auto achètera le véhicule pour le compte de l’emprunteur. Puis, elle le louera à l’emprunteur. Dans le cadre du contrat, la durée de la location, ainsi que le niveau des loyers seront inscrits dans le contrat de location avec option d’achat. Quelque soit l’institution financière qui financera ce crédit auto, il devra préciser dans l’offre de financement le niveau du dépôt de garantie. Comme pour tous les autres crédits à la consommation, le consommateur obtenant une location avec option d’achat se verra remettre un tableau d’amortissement. Ce tableau d’amortissement comportera le montant des loyers, le dépôt de garantie, ainsi que la valeur résiduelle du bien.

Au terme du contrat de crédit auto, lorsque tous les loyers auront été payés le consommateur, deux options sont possibles. Soit, acheter le véhicule en payant la soulte convenue lors de la signature du contrat de crédit auto, à savoir la valeur résiduelle du véhicule, ou ne pas acheter le véhicule, et par exemple reconduire la location.

En souscrivant à la location avec option d’achat, l’emprunteur peut souscrire à certains services tels que l’entretien du véhicule financé. Dans la pratique, la société proposant le crédit avec option d’achat contraint souvent le consommateur à acquérir une assurance tous risques, alors que la loi ne l’impose pas. Parmi les obligations des consommateurs lors de la souscription d’une location avec option d’achat, figure la contrainte de conserver le véhicule en bon état d’utilisation. Cette clause prend tout son sens lorsque l’emprunteur décide de ne pas acheter le véhicule. Le locataire a pour obligation de conserver le véhicule en bon état d’utilisation.

Malgré le fait que le consommateur ne détienne pas la propriété du véhicule, avec une location à option d’achat, les frais liés à l’émission de la carte grise sont à la charge du souscripteur de ce crédit auto, tout comme l’entretien du véhicule.

Si le détenteur d’un crédit auto de type location avec option d’achat ne pouvait plus honorer les loyers, alors ; la société émettrice de la location avec option d’achat serait habilité à saisir le véhicule.

Lorsque l’acheteur décide de ne pas acheter le véhicule, il peut demander le remboursement de son dépôt de garantie. Le remboursement de ce dépôt ne sera effectué que sous certaines conditions, notamment si le kilométrage du véhicule ne dépasse pas la limite prévue dans le contrat.

Avantages LOA

En choisissant la location avec option d’achat, le consommateur peut disposer d’un véhicule haut de gamme sans disposer de la trésorerie nécessaire pour l’acquérir comptant. Le consommateur avec ce crédit auto bénéficie aussi de la garantie constructeur pendant toute la durée du prêt ou une partie de la durée du crédit. En fonction de la formule qui aura été choisie, le client pourra être assuré contre le risque de panne, et bénéficier d’un remorquage gratuit si la panne avait lieu dans un autre pays.

Avec la location avec option d’achat, un consommateur faisant l’objet d’une saisie de ses biens, ne verrait pas son véhicule saisi, car il n’est pas le propriétaire du véhicule, il n’est que le locataire.

La location avec option d’achat convient parfaitement, lorsque le consommateur souhaite utiliser temporairement le véhicule. Surtout, si le consommateur ne sait pas s’il conservera le véhicule pendant une durée longue. La location avec option d’achat  offre au consommateur la possibilité de décider de la durée de la location. A la fin de son contrat de location, il est libre de prolonger le contrat pour le même véhicule, de mettre un terme au contrat pour en souscrire un autre concernant par exemple un autre véhicule, ou d’acheter le véhicule en question.

La location avec option d’achat permet d’obtenir le financement d’un crédit auto sur mesure. Avec cette option, les consommateurs peuvent choisir la durée des mensualités, le montant de leurs mensualités, obtenir une dégressivité des mensualités, les garanties…

Les entreprises choisissant de financer l’achat d’un véhicule par une location avec option d’achat, n’auront pas à s’acquitter de la taxe sur les véhicules de société. En effet, le véhicule ne leur appartenant pas, elles ne peuvent être soumises à ce prélèvement. De plus, elles n’auront pas besoin de payer des immobilisations, puisque le véhicule est financé par des loyers. Les loyers étant des charges d’exploitation, les loyers ne seront pas imposés.

Inconvénients LOA

L’un des inconvénients majeur du crédit auto par location avec option d’achat est la complexité du contrat. En effet, si le consommateur choisit la location avec option d’achat pour financer son véhicule, il devra examiner de nombreuses clauses, à savoir ; le niveau du dépôt de garantie, la durée de la location, le montant des loyers, la valeur résiduelle du véhicule, les assurances à souscrire, le forfait kilométrique, la clause d’entretien…

Avec ce contrat, le consommateur se voit imposer un forfait kilométrique à respecter sous peine de pénalités. En général, le forfait kilométrique est de 20 000 kilomètres par an pour un véhicule essence, et 30 000 km pour une automobile diesel. Parmi les clauses de ce crédit auto figure aussi la clause d’entretien, cette clause permet à l’institution financière d’imposer un calendrier d’entretien à son client.

En cas de sinistre irréparable, ou de loyers impayés, le prêteur pourra demander une indemnité de résiliation. Si le véhicule été volé, ou détruit, avec une assurance tous risques, l’assurance indemniserait le propriétaire du véhicule, à savoir l’institution financière. Cependant, cela n’éteindrait pas pour autant la dette. Les sommes perçues par l’assurance seraient prises en compte afin de calculer ce que le consommateur devra payer. En effet, l’organisme financier, déduira du montant perçu de l’assurance, les loyers restant dus ainsi que la valeur résiduelle du véhicule. Donc, si l’indemnisation de l’assurance est inférieure, il devra tout de même continuer de payer pour une voiture dont il n’a plus l’usage. Cependant, le consommateur peut s’assurer contre le risque en prenant une garantie complémentaire. Même en cas de panne, quelque soit la durée d’immobilisation du véhicule, le montant des loyers serait inchangé, pas de modification de l’échéance.

Contrairement aux autres crédits à la consommation, avec le crédit auto par location avec option d’achat, le taux effectif global n’est pas précisé. Car le coût de la location est fonction de nombreux critères, à savoir, le dépôt de garantie, la durée de la location figurant sur le contrat, du prix de rachat, le niveau des loyers… Au final, avec un financement du crédit auto par LOA, le coût total est plus difficile à obtenir, et bien plus élevé qu’avec un prêt affecté. Bien que les échéances soit souvent plus faible du fait de la valeur résiduelle dont il faudra s’acquitter pour obtenir la propriété du véhicule.

Les taux d’intérêts du crédit auto par location avec option d’achat n’étant pas réglementés, ils peuvent être proches du taux d’usure.

En principe, la location avec option d’achat ne peut pas faire l’objet d’un remboursement anticipé. Pour que le consommateur puisse demander un remboursement anticipé, le contrat de crédit auto doit stipuler qu’à la fin le véhicule appartiendra au consommateur. Ainsi, le consommateur procédera au rachat du véhicule selon un tableau des valeurs de rachat. Chaque mois, l’organisme finançant le véhicule fournira au client le tableau des valeurs de rachat actualisé.

Le prêt renouvelable, crédit auto

Le prêt renouvelable est une somme d’argent que le prêteur met à disposition de l’emprunteur. Une fois, la réserve mise à disposition, le consommateur peut choisir d’utiliser ou non cette réserve d’argent. S’il n’utilise rien, alors, il n’a aucun remboursement à effectuer, cependant, dès lors qu’il puise dans ce financement, il devra payer des échéances afin de rembourser le capital emprunté. Avec la réserve, en cas de dépense imprévue, le consommateur peut disposer du montant désiré, eut égard le montant de la réserve sous 48heures, après expiration des délais légaux de rétractation.

Le montant de la réserve est renouvelé au fur et à mesure des remboursements effectués par le débiteur. Avec le crédit renouvelable, les emprunteurs peuvent faire autant de remboursements qu’ils le souhaitent, en remboursant par anticipation, en faisant des versements supplémentaires. Si le prêt renouvelable n’était pas utilisé durant deux années, alors il serait légalement résilié de plein droit.

Mais la souplesse délivrée par le prêt renouvelable est compensée par des coûts élevés. En effet, l’emprunteur qui choisirait ce mode de financement comme crédit auto se verrait imposé des taux d’intérêt élevés. En fournissant un prêt renouvelable aux consommateurs, l’institution financière doit se soumettre à certaines obligations. Elle doit vérifier annuellement que l’emprunteur ne figure pas dans le fichier du FCIP. Tous les 3 ans, le prêteur doit apporter des vérifications concernant la solvabilité du consommateur, si la solvabilité de l’emprunteur s’était réduite, alors,  le prêteur devra réduire le montant de la réserve de crédit.

Si le consommateur décidait de se servir d’un crédit renouvelable, pour financer l’acquisition de l’automobile. Alors, pour un crédit inférieur à 3 000€, la durée du prêt ne pourrait pas dépasser 3 années ; alors que si le capital emprunté était supérieur à 3 000€, la durée du prêt ne pourrait pas dépasser 5 années. Si le crédit renouvelable était matérialisé par une carte de crédit d’une enseigne, l’enseigne a l’interdiction de lier la souscription d’un crédit à un quelconque avantage. Tous les paiements réalisés avec cette carte seront fait par défaut au comptant. Si le crédit demandé était supérieur à 1 000€, le consommateur aurait obligatoirement le choix entre un crédit renouvelable et un crédit amortissable.

Chaque mois, le prêteur doit fournir au client un relevé de situation. Dans ce relevé, le client doit pouvoir retrouver, la date d’arrêté du relevé, la date de paiement de la mensualité. La part de capital disponible doit aussi y figurer, le détail de la mensualité, à savoir, la part des intérêts, et celle du capital. Dans ce relevé, le client disposera aussi du taux appliqué sur la période, le montant déjà remboursé par le client, et le reste à payer.

Avantages  du prêt renouvelable

L’un des avantages de ce mode de financement pour un crédit auto est la disponibilité des fonds. En plus de cela, l’emprunteur n’aura aucune explications concernant l’affectation des fonds à donner à la société de financement pour ce voir octroyer cet emprunt. Au fur et à mesure des remboursements, la réserve se renouvelle. L’emprunteur ne paie des intérêts que sur le montant ponctionné sur la réserve.

Les consommateurs disposant déjà d’un crédit renouvelable peuvent choisir de financer le crédit auto à l’aide de ce crédit renouvelable.

Pour le consommateur ayant déjà accès à un crédit renouvelable, le financement de son véhicule sera simplifié, puisque le crédit lui a déjà été accordé. En choisissant le crédit renouvelable, le consommateur choisit le niveau de ses mensualités, bien qu’un minimum lui soit imposé.

En finançant le crédit auto par un crédit renouvelable ; le consommateur peut facilement faire un remboursement anticipé. En faisant un remboursement anticipé, le consommateur reconstitue son capital, qu’il sera libre d’utiliser ultérieurement pour financer un autre projet.

Inconvénients du prêt renouvelable

En plus des intérêts élevés, des frais liés à l’ouverture du crédit, le prêteur peut facturer des frais liés à la carte de crédit matérialisant ce prêt renouvelable, ou des frais liés au déblocage des fonds, quelque soit leurs formes . En finançant un véhicule avec un crédit renouvelable, l’emprunteur ne peut pas maîtriser le coût de son emprunt. Lorsque le consommateur finance l’achat d’un véhicule avec un prêt renouvelable, les taux d’intérêt évoluent au grès du marché. Puisqu’il s’agit souvent de taux variables. De ce fait, l’emprunteur ne pourra pas connaître précisément le coût réel du financement de son crédit auto. Avec le prêt renouvelable, la priorité de remboursement est donnée aux intérêts et à l’assurance, ainsi, le capital remboursé est assez faible, ce qui engendre un coût élevé du crédit auto financé par prêt renouvelable.

En fournissant un crédit renouvelable, les prêteurs ont tendance à privilégier les durées longues, ce qui augmente le coût total du crédit pour l’emprunteur.

En choisissant ce mode de financement, si pour une raison ou une autre, la livraison du véhicule n’avait pas lieu, contrairement au crédit affecté, l’emprunteur devrait tout de même payer ses mensualités.

Le crédit affecté

Statistiquement, le crédit affecté est le crédit auto plébiscité par les consommateurs pour acquérir leurs  véhicules. En choisissant le crédit affecté, le consommateur dispose d’un crédit uniquement affecté à l’achat du véhicule. Donc, avec un crédit auto de type prêt affecté, le consommateur passe deux contrats, un contrat avec le propriétaire du véhicule, et un autre contrat avec l’organisme de crédit. Ainsi, l’obtention du crédit est uniquement liée à l’achat du véhicule. Si pour une raison, ou une autre, le consommateur choisissait d’annuler son achat, alors, le prêt serait annulé. Ce crédit est certes contraignant, mais c’est le crédit auto le moins coûteux.

Avec le crédit auto de type crédit affecté, l’emprunteur ne commence à payer les mensualités qu’à la réception du véhicule. Bien souvent en choisissant cette option, le consommateur ne finance à crédit qu’une partie du coût du véhicule, cela passe par un apport personnel provenant du consommateur. Le financement est conditionné par l’achat du bien. Le consommateur a la possibilité de souscrire ce crédit auto directement auprès de sa banque. Il peut essayer d’entamer une négociation avec sa banque afin d’obtenir un meilleur financement. Pour se faire, il pourra éventuellement présenter les autres offres à son banquier en lui demandant de faire une meilleure offre, ou au moins de s’aligner. Mais la contre proposition est à la seule discrétion de la banque.

Lorsque le client dispose du droit au remboursement anticipé pour son crédit auto, l’organisme financier sera en droit d’imputer des pénalités. Si la durée restant de l’emprunt était supérieure à une année, alors, les pénalités ne devrait pas dépasser 1% du montant du crédit, 0.5% du montant du crédit si la durée restante était inférieure à 1 an. Mais quelque soit la durée restante, le montant de la pénalité ne peut excéder le montant des intérêts qui aurait été payé par l’emprunteur.

Avantage crédit affecté

Le crédit auto souscrit par un crédit affecté à l’achat d’une automobile est le financement le moins cher pour l’acquisition d’un véhicule. En effet, contrairement au LOA, le TEG est connu dès la signature.

En France, généralement ces crédits sont financés avec des taux fixes. En plus, ils sont bien en dessous du taux d’usure. Le crédit affecté est le moins cher des crédits à la consommation. Les taux d’intérêt payés par le consommateur sont assez faibles, surtout lorsqu’il s’agit d’un crédit auto. Bien que le consommateur signe deux contrats, les clauses sont relativement simples.

En demandant un prêt affecté, l’emprunteur est propriétaire de son véhicule, à moins qu’il y ait des clauses de gage dans le contrat. En étant propriétaire du véhicule, pour tout incident donnant lieu à une indemnisation, c’est l’emprunteur qui toucherait la prime de l’assurance.

Inconvénient prêt affecté

Bien que le TEG soit le plus faible des crédits à la consommation, les mensualités sont souvent plus lourdes. Cela s’explique par le fait que le consommateur aura acquis le véhicule à l’issu de l’échéancier, sans avoir à payer de soulte à l’issu du contrat.

En souscrivant un prêt affecté, le consommateur lie le bien au financement, ainsi, si l’achat est annulé, le financement aussi. 

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